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我国团体保险发展思路探讨

作　者: 覃超丽
导　师: 韦生琼
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险学
关键词: 团体保险企业年金员工福利农民保险
分类号: F842.6
类　型: 硕士论文
年　份: 2008年
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内容摘要

1.本文的主要内容和观点团体保险是我国寿险事业的重要组成部分,是构成寿险这套马车的两个轮子中的一个,无论在发达国家还是在高速发展的中国,团体保险都有着广阔的发展背景。团体保险以团体为投保人,用同一张保单承保多个成员的风险,从而具有成本的规模经济效应——投保成本低、管理简便,能够部分消除逆选择等特点。但国内保险公司长期以来业务重点偏向于个体保险业务,以至于出现“重个险、轻团险”的局面,造成整个团体保险市场发展不健全,市场供给主体不足,产品单一,创新力度不足等问题。同时,由于受传统计划经济观念的影响,保险公司普遍存在“重展业,轻管理”的倾向,片面追求业务扩张,较少关注承保的质量、险种的创新、风险的防范以及经济效益的提高,从而导致保险公司团体保险的展业成本居高不下,规模性业务比重较大,制约了团体保险业务的发展。随着我国社会保险制度的改革和人才竞争的日趋激烈,员工福利计划成为企业人力资源战略中至关重要的一个环节。同时随着我国现代企业人力资源管理对团体员工福利的需求日趋成熟,社会保障制度在补充医疗保险和企业年金方面政策的支持日益明朗,以员工福利计划为主要经营方向的团体保险,将成为保险业新的业务增长点。目前,我国企业年金规模接近500亿元,加上以年金名义销售的保险产品有430亿元,企业年金成为我国养老保障制度的重要支柱之一。我国企业年金市场规模预计将达到每年1000亿元左右。世界银行更为乐观地认为,到2030年中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元。在发达国家,企业为员工提供诸如退休金计划、团体人寿保险、医疗费用保险已经非常普及。团体保险几乎等同于员工福利计划,商业保险公司则是员工福利计划的主要提供者。企业年金作为养老的一种方式,团体保险除了养老还包括意外健康等其不能覆盖的方面,企业年金将不能完全替代团体保险。在我国企业年金相关制度建设尚不完善和实际操作不规范的情况下,未来很长一段时期内,团体保险在保障员工福利水平上仍将发挥重要作用,发展团体保险仍具有重要意义。我国改革开放后恢复团体保险业务以来,团体保险市场经历了由20世纪80年代快速发展、独领风骚,到20世纪90年代停滞不前、迅速衰落,再到现在业务转型、谋求新生几个阶段。团体业务的转型不仅需要政策支持,同样也需要理论研究的支持。团体保险何去何从的讨论近年来一直从未停息过,包括中国保监会倡导的团体保险论坛、中国保险行业协会召开的团体保险工作会议等等,大家深感要集合行业之力,出台推动团体保险健康发展的一系列政策,包括行业权威参考资料。基于这样的情况,本文着重分析我国团体保险发展的意义及现阶段面临的问题,提出了发展团体保险的总体策略和具体的发展方向,以期达到扭转目前团体保险市场份额逐渐下降的状况,进而促进我国团体保险快速发展的目的。全文共分为前言和正文部分。其中正文部分分为四章。在前言部分中,笔者阐述了论文研究意义与研究目的、理论工具与研究方法、基本思路和逻辑结构等等,总括性地阐述了论文的基本构造。正文第一章是我国团体保险发展的意义介绍。这一章首先明确团体保险的内涵和特征,其中团体保险相对个人保险而言,具有相对低成本、相对低风险、保险计划灵活性和服务管理专业化特征。进而分别介绍国外和我国团体保险的发展状况。在国外,团体保险通常作为一种员工福利计划,因而得到快速发展。自我国恢复保险业务以来,团体保险曾经在保险业务中处于最重要地位,有力推动中国保险业继而推动金融、经济及社会发展。从我国目前经济和保险市场情况来看,发展团体保险仍具有重要的意义。他山之石可以攻玉,我们要借鉴和学习国外的发展经验,今后在发展我国团体保险的过程中,无论政府、保险公司还是个人都应该充分认识到团体保险的重要性,积极寻求团体保险发展思路以此促进我国团体保险更快发展。第二章分别从政策、认识、市场、保险公司和产品角度分析了我国团体保险发展面临的问题。其中从政策角度来看,国家相关政策变化直接影响传统团体保险业务的发展,一是企业年金政策的出台,冲击了商业补充养老保险的发展,二是税收政策的缺位,三是保险监管部门及相关部门的政策不明确,法规不健全,四是社会保险和雇主责任保险的“挤出效应”;从认识角度上看,重“个险”、重“社保”而轻“团险”;从市场角度看,团体保险市场主体竞争不规范;从保险公司角度看,内控制度、人才资源及资金投入方面存在问题;从产品角度看,团险产品同质化严重,开发力度不强。第三章是对我国团体保险的总体发展思路的探讨。影响我国团体保险发展的因素有很多,从目前我国所处的环境来看,我国团体保险面临良好的宏观经济,社会保障制度改革,企业员工薪酬福利制度的调整,社会公众意识的增强,企业管理趋于科学化的良好发展机遇。针对第二章中存在问题,笔者从国家政策、法律法规和保险公司层面三方面提出了团体保险的总体发展策略。国家政策上应给予企业和保险公司税收优惠,放开企业年金经营模式,以信托和契约相结合的模式推进企业年金的发展,加快相关制度和配套措施的完善;法律法规上一是完善《保险法》,使团体保险业务真正有法可依,二是尽快建立健全与团体保险相关的配套法律法规,比如与企业年金相关的法规、《信托法》、《投资基金法》、《投资公司法》、《投资顾问法》、《劳动法》等法律法规,三是健全保监会的各种规章制度;保险公司层面上一是在战略布局上,建立专业的团险运营机构,二是鼓励寿险公司加强内控建设,提升经营管理水平,三是积极推进产品创新,满足不同企业的需求,四是不断提高团险从业人员素质,五是积极寻找有效的销售方式。第四章是全文的重点部分,笔者创新地提出我国团体保险的具体发展方向。一是积极参与企业年金,大力发展员工福利计划,二是积极探索农民团体保险。企业年金发展潜力很大,包括保险公司在内的金融机构都在争夺年金的经营资格。对于已经取得相关资格的保险公司应在稳定市场的前提下继续扩大市场份额,没有取得资格的公司要不断完善自身,创造条件参与到年金市场中来。对于农民团体保险,应重点探索“新农合”过程中农民的医疗保险以及失地农民的团体基本养老保险、医疗保险、农民工团体保险。随着农村城市化进程的加快和老龄化的到来,失地农民、农民工对保险的需求日益增加,保险业应与政府配合,设计相应的险种满足农民团体的保险需求。2.论文的主要贡献(1)选题方面。目前的保险理论研究空前繁荣,新观点、新看法层出不穷,为适应保险实务的发展奠定了基础。但是,在众多的理论当中,专门针对团体保险的理论研究略显不足,特别是几乎没有针对目前转型时期现实环境下对我国团体保险发展存在的问题与发展策略进行探讨。(2)研究方法上。本文以团体保险业务基本理论和团体年金保险理论为依据,综合利用了引用图表、理论联系实际、跨学科等研究方法,根据保险这一学科相对更侧重实务操作的特点,重点研究中国现实存在的团体保险业务实践。(3)针对我国目前所处的环境提出我国团体保险的具体发展方向。一是积极参与企业年金,大力发展员工福利计划,二是积极探索农民团体保险。随着我国老龄化社会的提前到来,我国养老三支柱宏观政策的确立和国家经济的发展,企业年金发展潜力巨大。保险公司应该利用自身专业优势,积极参与企业年金市场。基于员工福利计划来谈团体保险发展在我国还比较新,笔者还创新地引入人力资本风险管理服务来研究保险公司如何通过团体保险来更好地为企业提供员工福利计划。(4)笔者对“新农合”、失地农民、农民工团体保险的探索和具体方案设计是本文的最大创新之处。从对人身风险的保障要求看,农民和工人并无不同,传统的团体保险产品销售没有将农民考虑在内,随着我国政府对“三农”问题的重视,特别是十七大提出的“关注民生”精神,农村经济在未来必定会获得较快发展,农村应该也一定会成为团险产品的一个重要销售市场。

我国团体保险发展思路探讨

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