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基于双边市场的信用卡盈利模式分析

作　者: 余韵
导　师: 闫星宇
学　校: 南京财经大学
专　业: 产业经济学
关键词: 双边市场 盈利模式 信用卡风险
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要


我国的信用卡产业仅有二十余年的发展历史,正处于发展的初期阶段。信用卡业务已逐渐成为商业银行战略中不可或缺的核心业务,许多银行将其视为未来利润的重要增长点,因此迅速占领市场成为众多银行追求的目标。银行“跑马圈地”的营销信用卡方式普遍存在,这给信用卡产业的发展带来了不容忽视的问题:信用卡业务多年来盈利能力不强、睡眠卡比例不断上升、信用卡风险增大,银行坏账不断增加。本文试图在双边市场理论的框架下,总结出适合我国信用卡发展的盈利模式。寻求盈利模式可以借鉴信用卡成熟市场的经验,结合本国国情进行对现有盈利模式的改进。因此本文着重分析了美国和日本的信用卡盈利模式,客观看待他们的经营模式,有选择地吸收他们的发展经验。由于信用卡产业具有典型的双边市场特征,因此在分析银行盈利模式的过程中必须考虑整个市场系统。本文探讨了作为双边市场的组织平台银联的地位和作用,因为银联是银行卡组织,它是银行卡产业的核心和枢纽。银联对商户的集中定价策略会挫伤商户受卡的积极性,从而不利于卡受理环境的发展,本文也在这一问题上给出了建议措施。本文的一个重点是运用数理模型分析消费者和商户的信用卡使用行为,从银行卡对商户策略性行为的影响出发,考虑受理环境对消费者的影响、对商户受理信用卡的行为。这也是贴近我国信用卡市场现状的,有一定的现实指导意义。要提高信用卡的盈利能力,仅仅考虑增加利润是不够的,还要减少风险带来的损失。一味地抢占市场而忽略卡市场潜在的风险,会给整个金融系统带来不利。所以文章的一个重点是分析了我国商业银行的信用卡风险规避问题。信用卡业务的信息不对称是无法避免的,只能尽可能减小信息不对称的程度。因此本文构建了非对称信息下商业银行信用卡竞争模型,试图分析在信息不对称条件下,银行通过何种策略可以有效规避风险带来的损失。研究结果是银行应当选择最大差异化战略。随后文章详细探讨了几种商业银行控制信用卡风险的策略:市场细分策略、差异化营销策略和信用卡品牌策略。这几种策略不是相互独立的,而是相互贯穿联系的,银行可以结合自身情况着重选择某个或某几个策略。这些策略都可以看成是银行差异化战略的具体方式。

全文目录


摘要  4-5
ABSTRACT  5-9
第一章 绪论  9-16
  1.1 选题的背景和意义  9-10
  1.2 双边市场理论研究综述  10-12
    1.2.1 双边市场的概念及界定  10-11
    1.2.2 双边市场理论研究进展  11-12
  1.3 信用卡定价研究综述  12-14
  1.4 研究的主要内容和方法  14-16
    1.4.1 主要内容  14-15
    1.4.2 研究方法  15-16
第二章 信用卡盈利模式概述  16-29
  2.1 信用卡概述  16-20
    2.1.1 信用卡定义及基本功能  16-17
    2.1.2 信用卡在中国的发展  17-20
  2.2 盈利模式理论  20-21
    2.2.1 盈利模式的概念  20
    2.2.2 盈利模式的作用  20-21
  2.3 国外信用卡盈利模式分析  21-27
    2.3.1 美国信用卡盈利模式分析  21-26
    2.3.2 日本信用卡盈利模式分析  26-27
  2.4 本章小结  27-29
第三章 我国信用卡运作机制及盈利模式改进  29-48
  3.1 信用卡网络运作机制概述  29-31
  3.2 银联的作用与地位  31-33
  3.3 我国信用卡使用行为研究  33-42
    3.3.1 模型及假设  33-35
    3.3.2 商户策略行为分析  35-42
  3.4 我国信用卡盈利模式改进分析  42-46
    3.4.1 我国信用卡POS 交易定价机制的改革建议  42-43
    3.4.2 培养有效持卡消费者的方式研究  43-46
  3.5 本章小结  46-48
第四章 我国信用卡风险管理研究  48-66
  4.1 商业银行信用卡风险总体分析  48-51
    4.1.1 信用卡的风险类别  48-49
    4.1.2 信用卡风险成因分析  49-51
  4.2 非对称信息下商业银行信用卡竞争模型  51-59
    4.2.1 模型及假设  52-54
    4.2.2 价格竞争阶段  54-56
    4.2.3 选址阶段  56-59
  4.3 商业银行信用卡风险控制策略  59-65
    4.3.1 市场细分策略  59-61
    4.3.2 差异化营销策略  61-63
    4.3.3 信用卡品牌策略  63-65
  4.4 本章小结  65-66
第五章 结语  66-68
  5.1 结论  66
  5.2 研究展望  66-68
参考文献  68-71
攻读硕士学位期间发表的论文  71-72
后记  72

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