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大学生信贷产品研究

作　者: 张妍妍
导　师: 殷孟波
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 大学生信贷产品设计风险市场拓展
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2011年
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内容摘要

1999年3月,中央银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》。这一指导意见的发布,标志着消费信贷业务在中国的全面展开。但是我国的消费信贷业务发展却并不尽如人意。众所周知,在我国投资、出口、内需被誉为拉动经济前进的“三驾马车”,在这“三驾马车”中,我国经济发展长期依赖投资和出口,国内的消费一直萎缩不前,这也是造成目前我国经济结构失衡的重要原因之一。为了拉动消费,调整经济结构,中央加大了促进消费的力度,“十二五”规划建议指出,十二五期间,在我国要加快形成消费、投资、出口协调拉动经济增长的新局面,这一规划第一次将消费在拉动中国经济增长中的地位提到了第一位。大学生这一庞大群体将对拉动国内内需起着不可估量的作用,如果要充分的发挥这一作用,就必须深入研究大学生消费信贷产品和市场,尽力释放大学生的消费能量,挖掘大学生消费市场。随着我国高校的扩招,在校大学生的规模也在逐渐的扩大。根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要(2010-2020年)》,2009年高等教育在校总规模为2979万人,并规划在2015年,在校学生规模能达到3350万人。到2015年,具有高等教育文化程度的人数将达到一亿四千五百万。近几年来,在校大学生都是"80后”、“90后”的年青人,他们消费观念超前,消费领域广泛、消费欲望强烈。但是多数大学生依靠家庭读书,经济基础较差,而社会上针对大学生的信贷产品稀少,只有助学贷款和信用卡两种,不符合大学生的需求特征。所以,单一的消费信贷产品与多元化、多层次的大学生需求产生了显著的矛盾,大学生强烈的消费欲望因各种因素的制约而无法有效的释放。信贷机构需要设计更合理的信贷产品来满足在校大学生的消费需求。所以研究大学生信贷,设计创新大学生信贷产品具有迫切性、积极性,也对相关金融机构设计、营销推广产品具有重要的指导意义。基于大学生经济基础较差、消费金额相对较小(一般在1000元到5万元之间)这一特点,大学生信贷产品一般为小额信贷产品。本报告主要针对大学生信贷产品,指出了大学生信贷产品的各种基本要素的设计原则,探讨了多种方式开拓大学生信贷产品市场,并分析了产品的风险控制及其收益等。本文主要采用定性与定量相结合的研究方法,包括文献分析法、问卷调查法、比较分析法等。其中问卷调查法是采用问卷调查的方式,对成都市七所高校的在校大学生进行了调查,调查内包括学生的经济文化背景、信用消费观念、对目前信贷产品的消费情况、对信贷产品的要求、对创新的大学生信贷产品的潜在需求情况等。并且运用统计软件SPSS17.0对回收的有效问卷进行分析进而得出大学生群体的总体特征及大学生对信贷产品的需求共性,为研究设计大学生信贷产品提供有力的依据。本文内容包括五大部分,具体内容安排如下：第一部分,绪论。这部分主要对研究背景、意义进行了简单的阐述,说明了选大学生信贷产品为研究对象的原因；同时简要介绍目前学术界对信贷产品研究的理论综述及本研究的现实意义；本部分还对全文的研究思路及研究的方法进行概括性介绍；指出了本文研究的创新之处。第二部分,产品设计概述。简要叙述了信贷的定义、分类；详细探讨了中美两国目前的大学生信贷现状,指出美国针对大学生提供助学贷款的多样性和中国市场上对大学生的信贷产品单一性,指出在我国助学贷款和信用卡无法满足大多数大学生的消费需求,通过对比分析,强调中国需要加强对大学生信贷产品的研究；并着重从三个方面(大学生需求、产品供给机构、目前产品单一性)强调目前在中国研究大学生信贷的必要性。第三部分,大学生信贷产品基本要素的设计。设计信贷产品的关键在于掌握信贷产品要素的设计原则。本文对信贷产品的基本构成要素(贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款利率等)一一进行了叙述和分析,并结合大学生这一群体的特点,根据调查问卷所得数据的分析结果,对每个要素都进行了深入的探讨,得出适合大学生信贷产品的设计原则；同时,本部分总结了根据这些设计原则所设计出的大学生信贷产品与助学贷款和信用卡相比所具有的优势。第四部分,大学生信贷产品的市场拓展。任何一款产品的可持续性发展都离不开市场的拓展。在这一部分,首先根据调查问卷的数据分析结果,叙述了大学生市场的潜在能量,说明了开拓大学生市场具有巨大的利润空间；然后,本人给出了三种销售方式来开拓大学生市场,这三种方式分别是：大学生联合贷款、大学生个人贷款、大学生定向批量贷款,并对每一种销售方式的流程进行了简要的介绍；接着,本人在文章中建议三种信贷机构给大学生提供信贷产品,这三种机构分别是：传统的商业银行、消费金融公司、网络小额贷款公司,并从实际出发,着重分析选择大学生目标群体提供网络小额贷款的原因,具体分析了网络小额贷款公司提供大学生信贷产品的优势。最后,本人给出了产品推广试点的建议。第五部分,收益风险分析。在这一部分,首先以网络小额贷款公司为例,对提供大学生信贷产品的信贷机构做了收入成本分析以及收益分析；接着,深入探讨了大学生信贷的主要风险—信用风险,提出控制信用风险的多种方式：贷款灵活定价策略,采取风险预留金措施,建立学生个人信用征询与评级体系,建立合理的贷款回收机制,并着重强调联合贷款方式,来控制信用风险。对大学生信贷产品的研究目前在国内尚属空白,本文第一次系统地研究了如何设计符合大学生特点的信贷产品,并根据大学生的需求特性以及信贷机构的盈利性给出了详细的市场拓展建议。本文的创新之处在于：第一,本人在走访调研之后,通过调查问卷来获得数据支持,在此数据支持的基础上,总结出在校大学生的总体特征及其对信贷产品的需求特性,并以此为依据,深入探讨了专门针对大学生的个人信贷产品；第二,根据对大学生信贷产品的各个基本要素进行深入分析,为大学生信贷产品的开发设计提供理论基础；第三,提出了多种建议开拓大学生信贷产品市场；第四,为了更好地发展大学生信贷市场,提出了建立以大学生信用档案为依托的大学生个人征信体系,从而为各个放款机构提供放贷依据,以有效地控制大学生的信用风险。本文提出了政府利用行政力量号召高校收集学生的信用信息,并交由央行所属的征信机构加工、处理形成信用档案,以此作为相关金融机构对大学生进行信用评级的依据。第五,以网络贷款公司为例,对提供大学生信贷产品的信贷机构做了收益分析,得出可以开展大学生信贷业务这一结论；并分析了大学生信贷的信用风险,提出了控制信用风险的建设性建议。此文可为开发设计大学生信贷新产品提供理论和实践依据,并会有效解决大学生消费过程中存在的三大矛盾：大学生经济基础较差与大学生消费欲望强烈之间的矛盾；大学生对教育投资需求越来越大与大多数大学生的家庭收入欠缺之间的矛盾；大学生信贷产品需求多样化与目前市场上针对大学生的信贷产品单一之间的矛盾。发展大学生信贷产品可以有效释放大学生的消费潜力,有利于相关金融机构产品多样化,有助于推动我国金融业的发展；大学生个人征信体系的建立也将有助于完善我们国家征信体系,推动诚信社会、诚信市场的完善和发展。目前国内外对大学生信贷的相关研究甚少,为了完成本文,近一年来作者对大学生信贷市场进行了走访、调查、思考、分析,并借鉴了农户小额信贷部分理论。期望本文所得出的理论和观点能够丰富大学生信贷研究领域,但是由于作者水平有限,本文的理论性尚有不足。文中偏颇之处,还望各位学者指正。

全文目录

摘要  4-8
Abstract  8-13
1. 绪论  13-20
  1.1 研究意义和背景  13-16
    1.1.1 研究意义  13-14
    1.1.2 研究背景  14-16
  1.2 文献综述  16-17
  1.3 研究思路和方法  17-18
    1.3.1 研究思路  17
    1.3.2 研究方法  17-18
  1.4 创新  18-20
2. 产品设计概述  20-34
  2.1 信贷的相关概念  20-21
    2.1.1 信贷的定义  20
    2.1.2 信贷产品分类  20-21
  2.2 中美两国大学生信贷产品现状  21-29
    2.2.1 美国大学生信贷产品现状  21-23
    2.2.2 中国大学生信贷产品现状  23-27
    2.2.3 小结  27-29
  2.3 大学生信贷产品设计研究的必要性  29-34
    2.3.1 从大学生消费需求的角度来分析  29-31
    2.3.2 从目前市场上大学生信贷产品供给的角度来分析  31-32
    2.3.3 从商家的市场占有及收益的角度来分析  32-33
    2.3.4 小结  33-34
3. 大学生信贷产品基本要素的设计  34-50
  3.1 贷款金额  34-38
    3.1.1 目前我国大学生信贷产品的贷款额度  34-35
    3.1.2 大学生信贷金额的设计原则  35-38
  3.2 贷款期限  38-42
  3.3 还款方式  42-44
    3.3.1 目前我国国内存在的还款方式  42-43
    3.3.2 针对大学生的信贷产品,灵活设计还款方式  43-44
  3.4 担保方式  44-47
    3.4.1 我国国内存在的主要担保方式  45
    3.4.2 针对大学生信贷产品的担保方式  45-47
  3.5 贷款利率  47-48
    3.5.1 利率的相关概念  47
    3.5.2 针对大学生信贷产品的利率设计  47-48
  3.6 大学生信贷产品的优越性  48-50
    3.6.1 大学生信贷产品的优越性  48-49
    3.6.2 优越性详述  49-50
4. 大学生信贷产品的市场拓展  50-74
  4.1 大学生市场上对信贷产品的需求  50-53
    4.1.1 大学生对信贷了解程度调查  50-51
    4.1.2 目前大学生市场对信贷产品的使用状况  51-52
    4.1.3 大学生对信贷产品的需求  52-53
  4.2 多种销售方式开拓大学生市场  53-58
    4.2.1 大学生联合贷款  53-55
    4.2.2 大学生个人贷款  55-56
    4.2.3 大学生定向批量贷款  56-58
  4.3 提供大学生信贷产品的金融机构  58-73
    4.3.1 商业银行  58
    4.3.2 消费金融公司  58-59
    4.3.3 网络小额贷款公司  59-73
  4.4 产品推广试点  73-74
参考文献  74-76
后记  76-77
致谢  77-78
在读期间科研成果目录  78

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