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浅论我国保险代理公司信用评级制度的构建

作　者: 钟毅恒
导　师: 张念；潘学模
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 保险代理公司信用信用评级制度偿付能力
分类号: F842
类　型: 硕士论文
年　份: 2004年
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引　用: 1次
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内容摘要

一、论文的主要内容及观点现代市场经济是建立在信用基础上的经济，尤其在以“最大诚信”为原则的保险市场上，“信用”显得更为重要。在我国的保险中介市场，保险代理人在发展时间、数量、影响上都占据着主要地位，是保险中介市场的重要组成部分，因此保险代理人的信用行为会对保险市场产生直接的影响。保险代理公司是直到近几年，随着我国保险市场的壮大，保险主体的增多，才开始得到迅猛发展的保险中介机构。但是从总体上看，我国保险代理公司的经营情况令人担忧，市场地位很弱小，这些情况与某些保险代理公司的失信行为，以至得不到投保人和保险人的信任有直接的联系。从国外的经验看，保险代理公司在一个成熟的保险市场上占据着重要的地位；从我国保险业的现状看，保险公司的发展、保险市场的完善也都离不开保险代理公司的作用。那么，如何发展保险代理公司的首要任务就是改善其失信行为。保险代理公司信用评级是传达代理公司相关的信用信息，增加失信成本，帮助市场选择保险代理公司的机制。基于上述思路，本文的主要内容分为以下几个部分：第一章信用评级概述信用评级是起源于美国，最早是为投资者减少投资风险而进行债券风险评价的制度。随着信用在市场经济中的作用越来越重要，信用交易、信用风险范围的扩大，信用评级制度逐渐延伸到经济各领域，开始对个人、企业、国家等各个经济主体、金融工具进行信用评估，信用评级制度也在各国中得到普遍应用和发展。从经济学角度分析，信用评级制度是为了解决信用风险和信息不对称性问题。由于信息成本、专业化和传播途径等因素，在市场中的交易双方总是存在着信息不对称的情况，因此产生的道德风险和逆选择问题既浪费了社会资源，也不利于经济活动的进行。为了减少这些情况，信用评级制度应运而生。信用评级在保护投资者利益、提高企<WP=3>业信用意识、增强企业活力和建立现代企业制度等方面起到了非常重要的作用。在我国，信用评级制度发展的较晚，且还未得到真正的重视，存在的缺陷也很多：信用评级机构设立不超脱、评级指标体系比较混乱、评级业务范围狭窄、评级机构规模太小。第二章建立保险代理公司信用评级的必要性及意义一、建立保险代理公司信用评级制度的必要性这一部分主要从两个角度，即分别以代理人自身和市场为出发点，分析建立保险代理公司信用评级制度的必要性。首先，从代理人自身发展的需求上看，代理公司的信用普遍缺失问题严重影响了整个行业的健康发展，对其中一些守信用的代理公司也是不公平的，因为他们要为其他公司的失信行为承担损失。为此，需要一种信用评估制度，把各公司的信用水平公正、清楚的传递给市场，增加失信成本，促进全行业的信用体系的建立。从市场和政府的角度分析，保险人和投保人需要一个可靠的途径获取信息，了解代理公司的信用状况和选择好的代理人。目前我国对代理人的监管存在缺陷，不能有效制约代理人的失信行为，这些问题和缺陷可以通过信用评级制度得到一定的弥补。二、建立保险代理公司信用评级制度的意义信用评级制度实际上是一种信息传播的制度，它可以增加交易的透明度，辅助政府的监管职能。信用可以作为公司的一项无形资产，通过信用评级可以把公司的这项无形资产量化，使公司在经济交往中获益。信用等级还可以让投保人和保险人有依据的选择代理人，规范代理人的行为和代理市场的秩序。三、保险代理公司信用评级的特殊性保险代理公司有区别于其他金融机构的特性，相对的，对其进行信用评级也要体现出这些特殊性。它区别于保险公司和其他中介机构的最大特点就是：代理公司在市场上是以一个保险公司的代理人的身份进行经济活动，它的行为产生的责任由保险公司承担。因此保险代理公司的经济责任是很小的，对偿债能力的要求也要低得多。所以评估的重点在于公司的社会行为，即可信度评价；更多关注一些定性指<WP=4>标，并在可能的范围内把定性指标量化，以期准确全面的衡量代理公司的信用水平。第三章保险代理公司信用评级的过程及等级含义遵循信用评级的一般程序，保险代理公司信用评级的过程可分为三个阶段：评级申请、资料收集、具体评估及结果公布。在具体评估工作中要注意遵守几个原则：1.定量分析与定性分析相结合。定性分析是主要的分析方法，这是因为在评级要素中有很多是主观的、人为的影响因素，很难量化，但是，信用等级的评定决定了要把不同公司的指标进行综合评估，量化指标是不可缺少的，所以要根据具体情况把定性分析和定量分析两种方法结合起来，以期准确评估结果。2.实地考查与专家咨询相结合。这一原则可以说是上一条原则的延伸，是在资料收集和开展分析工作中需要遵守的。3.综合分析与单项评价相结合。对公司进行了信用状况的分析以后，面临的就是如何确定信用级别的问题，在这里，采用国外信用评级机构通用的三等十级法，第一等信用状况为“绩优级”，即AAA级、AA级、A级和BBB级；第二等级信用状况为“脆弱级”，即BB级、B级、CCC级、CC级；第三等信用状况为“破产级”，它包括C级和D级两个信用等级。等

全文目录

前言  12-15
第一章信用评级概述  15-24
  第一节信用评级的起源与发展  15-17
  第二节信用评级的作用与范围  17-21
  第三节我国信用评级市场的现状及存在的问题  21-24
第二章建立保险代理公司信用评级的必要性及意义  24-34
  第一节建立保险代理公司信用评级制度的必要性  24-28
  第二节建立保险代理公司信用评级制度的意义  28-31
  第三节代理公司信用评级的特殊性  31-34
第三章保险代理公司信用评级的过程及等级含义  34-40
  第一节信用评级的过程  34-35
  第二节信用评级的分析方法  35-38
  第三节信用等级的划分及其含义  38-40
第四章我国保险代理公司信用评级的内容-- 定性指标  40-51
  第一节外部因素分析  41-46
  第二节内部因素分析  46-51
第五章我国保险代理公司信用评级的内容-- 定量指标  51-62
  第一节指标设置的原则  51-53
  第二节概念的界定  53-54
  第三节定量指标体系的设计  54-62
第六章评级结果的运用  62-68
  第一节佣金制度的设计  62-66
  第二节等级代理制的设计  66-68
参考文献  68-70
后记  70-71
致谢  71

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