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中国个人住房信贷的现状和发展

作　者: 刘疆
导　师: 殷孟波
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 个人住房贷款安全性流动性盈利性道德风险和逆选择现值收益率信用制度抵押贷款证券化金融创新中间业务
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2000年
下　载: 410次
引　用: 1次
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内容摘要

个人住房贷款自1985年开始开办以来，经过1996-1999年的高速发展，至今已经具备了相当规模。贷款余额迅速增长，贷款规模不断扩大，各商业银行在这一领域市场竞争激烈，金融创新也层出不穷。但目前也暴露出一些问题，尤其在贷款的“三性”上：安全性方面，个人住房贷款存在着信用风险、抵押物处分风险、流动性风险和其他风险，而道德风险和逆选择的存在又使上述风险得到放大，而且这些风险都由银行独家承担。流动性方面，没有住房储蓄和二级抵押市场，使个人住房贷款成为银行资产负债结构中的一笔刚性资产，在其达到相当规模后，流动性问题就会成为困扰银行的重大问题。个人住房贷款过差的流动性直接威胁到银行资金的安全。盈利性方面，通过比较现值收益率，个人住房贷款盈利性远远低于一般企业贷款，主要原因在于目前个人住房贷款的利率并非市场利率，而是人民银行制定的优惠利率。要实现个人住房贷款的可持续发展，必须从以下方面着手：首先要避免道德风险和逆选择。要完善相关的法律法规和社会保障制度，提高赖帐的成本，由银行设立合理的激励体系，避免道德风险；建立个人信用制度，量化个人信用，改变逆选择。其次要建立个人住房贷款的风险分摊机制，引入国家信用担保和商业保险机制。要以国家信用担保为主，建立政策性担保公司，商业保险机构积极介入，提供必要的“补充保险”。再次要积极探索抵押贷款的证券化，解决“短存长贷”的矛盾和流动性差的问题。要借鉴国外经验，积极试点，探索适合中国国情的抵押贷款证券化道路，为个人住房贷款发展创造条件。最后要积极进行贷款营销，加大金融创新力度，开展个人住房贷款领域的中间业务，开辟新的利润增长点，弥补盈利性差的缺点。

全文目录

引言  7
上篇个人住房信贷业务现状及存在的问题  7-23
  第一节个人住房信贷业务发展综述  7-11
    （一）个人住房贷款业务的初步开展  7-8
    （二）个人住房贷款业务的暂时停办和恢复  8-9
    （三）个人住房贷款业务的高速发展  9-10
    （四）个人住房贷款业务种类  10
    （五）个人住房贷款的市场竞争和金融创新  10-11
  第二节个人住房信贷存在的问题  11
  （一）安全性方面  11-19
    一、个人住房贷款的风险  11-15
    二、我国目前的个人住房贷款风险  15-16
    三、个人住房贷款中的道德风险和逆选择问题  16-19
  （二）流动性方面  19-21
  （三）盈利性方面  21-23
下篇个人住房贷款业务可持续发展的对策  23-42
  （一）、完善相关的法律法规和社会保障制度，提高赖账的机会成本，设计合理的激励体系，避免道德风险的发生  23-26
    一、改善个人住房贷款的经济大环境，出台相关的法律法规，健全社会保障制度，能有效地规避道德风险的发生  23-24
    二、银行应设立合理的激励体系，引导良好社会信用关系的建立和延续  24-26
  （二）、建立个人信用制度，改变逆选择的局面  26-27
  （三）、建立个人住房信贷的风险分摊机制，引入国家信用担保（保险）和商业保险机制  27-32
  （四）积极探索抵押贷款的证劵化，解决“短存长贷”的矛盾和流动性差的问题。  32-37
    一、住房抵押贷款证券化的概念、历史和现状  32-34
    二、住房抵押贷款证券化对我国个人住房贷款业务的重大意义  34-35
    三、我国住房抵押贷款证券化的模式选择  35-36
    四、现阶段实行住房抵押贷款证券化的障碍  36-37
  （五）、积极进行贷款营销，加大金融创新的力度，开展以个人信贷为基础的中间业务，开辟新的利润增长点  37-42
    一、金融创新是个人住房贷款发展的内在要求，个人住房贷款可持续发展的关键在于金融创新  38-39
    二、中间业务是商业银行传统的存贷款业务之外的重要业务，个人住房贷款为中间业务的发展提供了广阔的空间，中间业务也对个人住房贷款的发展有强大的推动作用  39-42

中国个人住房信贷的现状和发展

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