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中国小额信贷问题研究

作　者: 张硕
导　师: 王建新
学　校: 财政部财政科学研究所
专　业: 会计学
关键词: 小额信贷小额贷款模式政府小额信贷机构
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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引　用: 4次
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内容摘要

小额信贷是国际公认的帮助贫困人口尤其是贫困农户脱贫最行之有效的方式之一它是发展中国家重要的金融创新,也是我国发展农村金融的重要契机。如何发挥农村金融对于农业经济的“造血”功能,是“三农”工作的重点之一,也是建设社会主义新农村的关键。小额信贷的贷款对象为贫困户,具有贷款额度小、期限短、抵押担保方式灵活等特点。严格意义上规范的农村小额信贷始于1993年,在这以后的10余年中,我国小额信贷发展经历了从小范围试点性质的研究到大规模多元模式的商业化运作,从广泛的借鉴国际成熟的运作机制和经典小额信贷理论到结合中国国情建立中国小额信贷体系,小额信贷的目标也从“扶贫”领域扩展到“为一般农户以及小企业服务”的更为广阔的领域。小额信贷作为一种金融模式,它的运行机制基本要素包括：目标客户的选择、小额贷款组织机构以及一系列的创新机制安排三方面。小额信贷的创新机制主要体现在抵押担保的替代方式、偿还激励、还贷方式、利率水平等几方面。目前国内这些贷款技术及具体操作方面还有不足,需要多汲取国外成熟经验。伴随着农户小额信贷在农村金融中的地位不断提高,我国开展小额信贷的组织机构及其规模也逐渐发展壮大。我国小额信贷组织机构主要有四类：正规商业性金融机构、政府机构推动操作的小额信贷、小额贷款公司和非政府机构(NGO)小额信贷。这些小额信贷机构在机构设置、资金来源、运行机制等各方面均存在较大差异。针对不同组织机构,未来应有不同的发展措施及改革方案。随着小额信贷的不断发展,运行模式及经营目标不断变化,政府也在重新定位、转变职能。现阶段,政府的行政力量干预应该是“减退式”的。政府给予足够的支持,又要保持小额信贷机构运行的独立性。工作重点应该放在小额信贷商业化过程中,加强配套制度的建设及环境的优化。包括健全小额信贷法律政策体系、建设农村信用体系、创造良好宏观环境等。本研究针对中国小额信贷现状,结合国外不同组织形式不同经营目标的小额信贷项目的经验,分析适宜中国国情的运行模式要素,研究不同组织结构的具体小额信贷机构各自运行机制的选择,最后分析了政府在小额信贷领域中的作用并提出了政策建议。

全文目录

摘要  3-4
ABSTRACT  4-8
1.导论  8-16
  1.1 选题背景及研究意义  8-9
  1.2 文献综述  9-14
    1.2.1 概念、类型及理论基础  9-10
    1.2.2 小额贷款的可持续发展  10-11
    1.2.3 小额贷款商业化  11-12
    1.2.4 小额贷款效应  12-13
    1.2.5 典型小额贷款模式及其运行机制  13-14
  1.3 研究思路  14-15
  1.4 创新点及不足之处  15-16
2.中国小额信贷概况  16-22
  2.1 小额信贷基础理论  16-18
    2.1.1 小额信贷定义  16-17
    2.1.2 小额信贷的特征  17-18
  2.2 农村小额信贷制度变迁  18-22
    2.2.1 我国小额信贷产生的背景  18-19
    2.2.2 小额信贷的发展历程  19-20
    2.2.3 我国引入小额信贷以来的政策支持  20-22
3 小额信贷发展的国际经验  22-30
  3.1 多元化的小额信贷发展模式  22-27
    3.1.1 非政府组织模式  22-25
    3.1.2 正规金融机构模式  25-26
    3.1.3 金融机构和非政府组织紧密结合模式  26
    3.1.4 社区合作银行模式和村银行模式  26-27
    3.1.5 国家级小额信贷批发基金模式  27
  3.2 国外农村小额信贷制度启示  27-30
    3.2.1 从福利型向商业型转变是小额信贷的发展方向  27-28
    3.2.2 商业性小额信贷的利率遵循市场化原则  28
    3.2.3 自身素质提升是小额信贷机构健康发展的基础  28
    3.2.4 加强监管是小额信货发展的必要保证  28-30
4.我国小额贷款模式分析  30-46
  4.1 小额信贷的模式构成要素  30-36
    4.1.1 目标客户的选择  31-32
    4.1.2 小额信贷组织机构的设置  32-33
    4.1.3 抵押担保的替代方式  33-34
    4.1.4 偿还激励  34-35
    4.1.5 还贷方式  35-36
  4.2 我国农村小额信贷组织机构及其运行模式分析  36-46
    4.2.1 正规金融机构小额信贷运行模式分析  37-41
    4.2.2 非正规金融机构小额信贷运行模式分析  41-46
5.政府在发展我国农村小额信贷中的作用  46-54
  5.1 完善小额信贷制度设计  46-48
    5.1.1 形成多元化资金来源  46-47
    5.1.2 开展金融联结  47
    5.1.3 提升小额信贷机构管理水平  47-48
    5.1.4 建立健全内部监督管理机制  48
  5.2 建设农村信用体系  48-50
    5.2.1 完善社会信用的法制基础  48-49
    5.2.2 深化社会信用平台及征信系统的建设  49-50
  5.3 健全小额信贷法律政策体系  50
  5.4 创造良好宏观环境,培育农户偿还能力  50-51
  5.5 采取更加灵活的小额信贷利率政策  51-52
  5.6 建立贷款风险补偿机制  52
  5.7 推进农业发展银行改革  52-53
  5.8 稳步推新小额信贷业务  53-54
参考文献  54-56
后记  56

中国小额信贷问题研究

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