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我国信用卡产业存在的问题及对策研究

作　者: 窦彬彬
导　师: 孙天琦
学　校: 山东大学
专　业: 金融学
关键词: 信用卡产业双边市场成本收益理论信息不对称
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2011年
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内容摘要

我国信用卡产业经过二十多年的发展,目前已逐步进入了稳定增长阶段,其在消费品零售总额中的支付比重已由2008年的24%、2009年的30%上升至2010年的32%。信用卡这一融金融技术与信息技术于一体的现代化支付工具已走入千家万户,信用卡的使用已扩展到百货零售、餐饮娱乐、宾馆旅游、通信网络、公共事业缴费等与人民群众生活紧密联系的各个相关领域,对拉动内需、推进产业升级发挥了积极作用。与此同时,信用卡也已成为商业银行提高盈利能力的新的增长点。然而,自中国加入WTO,金融市场全面对外开放,国外银行加快了进入中国市场的步伐,而众多的外资银行、金融机构均将信用卡市场作为抢占中国零售金融市场的利器,致使信用卡市场竞争趋于白热化。与西方发达国家信用卡产业化、国际化的发展情况相比,我国无论是信用卡的普及程度、使用环境、法律法规、征信体系等方面都存在较大差距。作为信用卡产业的主力军,我国商业银行与外资银行相比,开展信用卡业务的时间短,管理水平较低,盈利能力偏弱。针对现阶段我国信用卡产业发展存在的问题,提出应对策略,为商业银行建立持久性竞争优势提供理论参考和实务型操作建议是本文的研究目的之所在。本文试图从我国信用卡产业的发展现状入手,以经济学理论为基础,对我国信用卡产业发展情况进行综合分析,主要从“双边市场”特征分析信用卡规制问题,用成本收益理论分析我国商业银行信用卡盈利问题,从信息不对称角度分析信用卡风险问题,结合实践,提出构建我国信用卡产业总体发展策略的政策性建议,并以此为基础提出了有助于商业银行信用卡发展的相关建议和对策。全文由四个部分组成。第一部分指出研究的背景和意义以及研究方法等；第二部分介绍了信用卡产业相关概念,以及我国信用卡产业发展历程和现状；第三部分运用经济学理论,对我国信用卡产业发展情况进行综合分析,并提出存在的问题；第四部分立足于我国信用卡产业发展实际,针对存在的问题,提出适合我国国情的信用卡产业发展对策和建议,并据此提出了有助于商业银行信用卡发展的相关政策建议。本文的创新之处在于：抛开了直接借鉴国外经验的局限,充分结合我国国情,运用成本收益理论和信息不对称等经济学基础理论分析目前我国信用卡产业发展存在的问题,从监管当局.消费者和商业银行的角度,从法律法规.行业准则.产品创新、受理环境建设、动态系统监测等方面给出了我国信用卡产业未来一段时期发展的具体对策；并对信用卡利润来源和信息不对称造成的风险问题进行了深入分析,提出了有助于商业银行信用卡发展的策略。实现了研究方法和研究思路的创新,分析结果对于改善商业银行整体信用卡业务的盈利状况,促进信用卡产业持续健康快速发展具有一定的参考价值。

全文目录

中文摘要  8-10
Abstract  10-12
第一章导论  12-21
  一、研究的背景及意义  12-13
  二、相关研究文献综述  13-19
    (一) 国外研究状况  13-16
    (二) 国内研究状况  16-19
  三、研究内容与研究框架  19
  四、研究方法与创新点  19-21
    (一) 研究方法  19
    (二) 创新和不足  19-21
第二章我国信用卡产业发展概况  21-30
  一、信用卡产业构成及贡献  21-25
    (一) 信用卡产业概念  21
    (二) 信用卡产业链关系  21-22
    (三) 对我国经济发展的贡献  22-25
  二、我国信用卡产业的发展历程  25-26
    (一) 萌芽时期(1985-1994年)  25
    (二) 停滞时期(1995-1999年)  25-26
    (三) 启动时期(2000-2002年)  26
    (四) 发展时期(2003年至今)  26
  三、我国信用卡产业的发展现状  26-30
    (一) 信用卡发卡现状  26-27
    (二) 信用卡收单现状  27-28
    (三) 信用卡风险现状  28-30
第三章我国信用卡产业发展状况分析  30-42
  一、从"双边市场"特征分析信用卡规制问题  30-32
    (一) 信用卡产业运作机制  30-31
    (二) "双边市场"的产业特征  31
    (三) 交换费定价理论对我国的借鉴意义  31-32
  二、用成本收益模型分析信用卡盈利问题  32-39
    (一) 信用卡的盈利模式  32-33
    (二) 构建信用卡成本收益模型  33-36
    (三) 成本收益案例分析  36-39
  三、从信息不对称角度分析信用卡风险问题  39-42
    (一) 信息不对称理论  39
    (二) 信用卡市场的逆向选择  39
    (三) 信用卡市场的道德风险  39-40
    (四) 监管机构与经营机构的信息不对称  40-42
第四章我国信用卡产业发展的对策研究  42-53
  一、加强监管力度,完善制度办法  42-43
    (一) 建立信用卡定价机制  42
    (二) 完善信用卡收单业务规范  42
    (三) 加快信用卡立法进程  42-43
  二、加大产品创新,提升盈利能力  43-49
    (一) 加快信用卡产品技术创新  43-48
    (二) 加快芯片卡受理环境建设  48
    (三) 加强宣传增强信用消费意识  48-49
  三、完善征信体系,消除风险隐患  49-53
    (一) 完善征信体系建设  49-50
    (二) 加强系统动态监测  50
    (三) 制定合理的监管政策  50-51
    (四) 消费者应掌握信用卡使用常识  51-53
第五章结论  53-54
参考文献  54-56
致谢  56-57
在校期间发表的学术论文与研究成果  57-58
学位论文评阅及答辩情况表  58

我国信用卡产业存在的问题及对策研究

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