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我国住房公积金贷款风险的政府监管研究

作　者: 李俊山
导　师: 丛春霞
学　校: 东北财经大学
专　业: 行政管理
关键词: 住房公积金制度 住房公积金贷款风险 风险管理 监管措施
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要


在我国,住房公积金制度的发展开始于上世纪九十年代,经过将近20年的发展已经成为推动政府政策性金融和住房保障制度建设的重要力量。随着我国房地产市场规模的不断发展壮大,人们对房地产类商品的需求越来越多,房地产贷款的数量也随之增大,个人住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的承载者更是越来越多地受到社会各界的推崇。因受到整个房地产市场不稳定等环境影响,个人公积金贷款风险也在持续上升,为有效防止这些风险的产生,越来越多地需要政府部门对住房公积金贷款加以监管。近年来,我国住房公积金挪用和骗贷案子在不断增加,从案发数量和案发规模上来看目前公开报道过的住房公积金案件,从2003年的3起,2004年的9起,2007年的17起,一直上升到2008年的18起；涉案金额也从2003年的1.16亿元上升到2004年的7.9亿元,2006年更是达到10.8亿元的峰值。、这些住房公积金案件有许多都发生在住房公积金贷款环节,如其中比较具有代表性的当属2009年5月发生在广州东莞的住房公积金诈骗案：相关中介公司利用东莞与广州两地的购房信息以及住房公积金管理中心与银行贷款信息并不互通等便利条件,通过伪造购房合同非法为代理人办理公积金套现、公积金提现,公积金取现等业务,造假合同高达98%。案件的不断出现也告诉我们应该加强对住房公积金贷款环节的管理。同时,结合当前的经济形势,在以美国次贷危机为背景的全新经济模式下,我国房地产市场也受到了相应的冲击。为此中央政府和地方政府针对住房公积金贷款不断做出政策调整。如2007-2008年我国房地产市场出现低迷,房价跌幅明显,中央和地方双双调整策略,采取宽松的住房公积金贷款政策,其中包括下调住房公积金贷款利率、降低贷款首付比例等。但是,到了2009年我国房市又出现极强的韧性,房价呈现出迅速上涨的态势,远快于人们对房市回暖的预期。但考虑政策的滞后性,此次房价上涨与政策刺激效应的关系并不明显,这充分说明我国房地产市场发展尚不完善,存在较高的风险系数。这种由风险带来的不确定性以及政策效应都可能为我国住房公积金贷款的发放和回收带来风险。针对住房公积金贷款所出现的问题,文章将从我国公积金贷款的现状出发,运用实证和案例分析并行的方式对我国住房公积金贷款风险进行分析,并在此基础上,以公共利益和公共选择等理论为基础对政府的监管行为进行研究,最后提出有效的监管措施。

全文目录


摘要  2-4
ABSTRACT  4-8
1 导论  8-13
  1.1 研究背景及意义  8-9
  1.2 研究现状  9-11
  1.3 研究的思路及研究的方法  11-13
    1.3.1 主要研究思路  11
    1.3.2 主要研究方法  11
    1.3.3 研究的主要内容安排及结构安排  11-13
2 政府对公积金贷款风险监管的理论依据和必要性  13-21
  2.1 监管的理论依据  13-18
    2.1.1 政府经济职能理论  13-14
    2.1.2 公共利益理论  14-17
    2.1.3 保护债权论  17
    2.1.4 贷款风险控制论  17
    2.1.5 公共选择理论  17-18
  2.2 公积金贷款风险监管的必要性  18-21
    2.2.1 市场失灵  18-19
    2.2.2 非理性  19
    2.2.3 收入分配不公  19-21
3 我国住房公积金贷款制度的发展状况及其内容  21-25
  3.1 我国住房公积金贷款制度建立的历史背景  21
  3.2 我国住房公积金贷款制度的发展历程和成果  21-23
    3.2.1 住房公积金制度的建立  21-22
    3.2.2 住房公积金制度的全面推行  22
    3.2.3 住房公积金制度的巩固发展  22-23
    3.2.4 住房公积金制度的不断完善  23
  3.3 我国住房公积金制度的主要构成要素  23-25
4 我国住房公积金贷款风险的类型及其成因  25-36
  4.1 我国住房公积金贷款风险类型  25-27
    4.1.1 政策性风险  25
    4.1.2 抵押物风险  25
    4.1.3 欺诈风险  25-26
    4.1.4 违约风险  26
    4.1.5 提前还款风险  26
    4.1.6 操作风险  26
    4.1.7 流动性风险  26-27
    4.1.8 不可抗力风险  27
  4.2 我国住房公积金贷款制度的风险成因  27-36
    4.2.1 外部环境因素  27-33
    4.2.2 管理中心内部因素  33-36
5 完善政府对住房公积金贷款的监管措施  36-49
  5.1 完善管理中心内部的贷款风险预警系统  36-38
  5.2 建立并完善住房公积金贷款风险化解机制  38-44
  5.3 完善住房公积金贷款风险监管体制,增强外部监管力度  44-46
  5.4 完善内部控制机制,加强内部监管  46-49
参考文献  49-53
后记  53-55

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