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个人信用体系构建：机制与政策研究

作　者: 吴莉娜
导　师: 蒲勇健
学　校: 重庆大学
专　业: 工商管理
关键词: 金融信用个人征信
分类号: F203
类　型: 硕士论文
年　份: 2007年
下　载: 231次
引　用: 3次
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内容摘要

市场经济是一种法制经济,更是一种信用经济。我国目前还没有健全的信用法律制度,没有建立真正的社会主义市场信用体系,这种状况的持续已开始导致整个社会出现信用危机。本文借鉴西方经济各种理论学派对信用的理解和认识,探讨了个人信用和个人信用体系等相关概念的经济学释义;并运用博弈模型,从规范分析角度阐述了信用、信用体系与经济发展的重要关系与意义;通过国外个人信用体系三种模式的优劣比较,并以实证分析角度提出了我国个人信用体系存在的问题以及我国个人信用体系的一些成功案例,从而提出构建我国个人信用体系的机制和政策研究。研究认为:现代市场经济是信用经济,个人信用体系是市场经济的基石,更是市场经济走向完善的重要步骤和基本标志之一,建立有效的个人信用体系对经济运行和经济发展意义重大;个人信用体系包括个人信用征信和评估体系、个人信用监督体系、个人信用惩罚体系等三个方面,而个人信用征信和评估体系的建立与完善是个人信用体系构建的关键,个人信用监督体系、个人信用惩罚体系是信用秩序的稳定和整个市场经济的健康发展更是必不可少的;西方国家三种主流个人信用体系构建均主要由信用调查制度、信用评估制度和违约处罚制度三部分组成,个人信用体系均以法律形式进行了规范和保证;我国个人信用制度建设近年取得了一定的进展,但离系统化和规范化的目标还很远,存在着个人信用中介机构的运作不够规范、个人征信体系不健全;个人信用评估方法与模型研究不系统,缺乏统一标准;缺乏完善的法律保障体系予以支撑;构建我国个人信用体系的对策与途径:即建立完备的个人信用法律支持体系、完善的个人征信体系以及科学严谨的信用评估体系,最终真正形成“以个人征信为基础、科学评估为支撑、法律支持为保障”的个人信用制度。

全文目录

中文摘要  4-5
英文摘要  5-9
1 绪论  9-12
  1.1 本文研究的意义  9-10
    1.1.1 论文研究背景  9
    1.1.2 论文研究实用意义  9-10
  1.2 本文研究的方法与思路  10-11
    1.2.1 研究方法  10
    1.2.2 研究思路  10-11
  1.3 预期结果  11
  1.4 研究内容和结构安排  11-12
2 信用、个人信用与个人信用体系的经济学释义  12-19
  2.1 信用的经济学释义  12-13
    2.1.1 信用释义及特点  12
    2.1.2 信用的层次和结构  12-13
  2.2 个人信用的经济学释义  13-14
    2.2.1 个人信用释义  13-14
    2.2.2 个人信用分类  14
  2.3 信用制度、信用管理体系及个人信用体系  14-17
    2.3.1 信用制度及其经济分析  14-15
    2.3.2 信用管理体系的内涵和构成  15-16
    2.3.3 个人信用体系含义及内容  16-17
  2.4 个人征信和个人信用评估  17-19
    2.4.1 个人征信的含义与作用  17
    2.4.2 个人信用评估的含义与内容  17-19
3 个人信用体系在经济发展中作用分析  19-25
  3.1 近现代西方经济学家对信用的作用的认识  19-20
    3.1.1 信用媒介论  19
    3.1.2 信用创造论  19
    3.1.3 信用调节论  19-20
  3.2 信用体系在市场经济中作用的博弈论分析  20-23
    3.2.1 市场经济发展初期信用作用的博弈分析  20-22
    3.2.2 发达的市场经济阶段信用作用的博弈分析  22-23
  3.3 信用体系对经济发展的意义和作用  23-25
    3.3.1 信用是经济健康发展的基本保障  23-24
    3.3.2 信用活动可以拉动经济增长  24
    3.3.3 信用推动市场的扩展和市场经济的良性循环  24
    3.3.4 信用作为交易的宏观手段有利提高资源配置的效率  24-25
4 个人信用体系的国际比较  25-35
  4.1 美国个人信用体系简介  25-31
    4.1.1 美国的征信机构及其行业管理  25
    4.1.2 消费者的个人信用调查报告及内容  25-26
    4.1.3 美国信用局的业务流程  26-28
    4.1.4 信用局的个人信用风险评分  28-29
    4.1.5 美国政府对征信行业的管理  29-30
    4.1.6 美国信用管理相关的基本法律框架体系  30-31
  4.2 欧洲与日本等国个人信用体系简介  31
    4.2.1 欧洲模式简介  31
    4.2.2 日本模式简介  31
  4.3 西方国家个人信用体系的比较与借鉴  31-33
    4.3.1 央行统一标准下建立模式的分析  32
    4.3.2 市场化的资信公司主导下建立模式的分析  32-33
    4.3.3 银行协会支持下建立模式的分析  33
  4.4 西方国家个人信用体系的启示  33-35
    4.4.1 个人信用体系的构成  33-34
    4.4.2 个人信用体系均以法律形式进行规范  34
    4.4.3 建立了专门的个人信用报告机构  34
    4.4.4 在个人信用体系中广泛运用先进的信息技术  34
    4.4.5 都经历了从分散到集中、从众多小型机构到少数几家大型机构的过程  34-35
5 我国个人信用体系建设现状、存在问题与制约因素  35-39
  5.1 我国个人信用体系建设现状  35-36
    5.1.1 个人信用制度建设有比较好的政策环境  35
    5.1.2 初步建立了个人信用中介机构，个人联合征信开始起步  35
    5.1.3 个人资信评估工作逐步开展，开始为银行贷款决策提供参考  35-36
  5.2 我国个人信用体系建设中存在的问题  36-37
    5.2.1 个人信用中介机构的运作不够规范  36-37
    5.2.2 个人信用评估缺乏统一标准  37
  5.3 制约我国个人信用体系建设的主要因素  37-39
    5.3.1 个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据  37-38
    5.3.2 个人信用资料封锁成为我国个人信用制度建设的最大障碍  38
    5.3.3 缺乏明确的个人信用记录  38
    5.3.4 缺乏法律、法规及配套政策的保障  38-39
6 我国个人信用体系建设中的案例解读  39-42
  6.1 提高信用意识  39-40
  6.2 发挥威慑功能  40
  6.3 发挥惩戒功能  40-41
  6.4 发挥定位功能  41-42
7 我国个人信用管理体系构建的路径与措施  42-55
  7.1 加快个人信用立法步伐  42-43
    7.1.1 修改现行相关法律法规，完善个人信用规定  42
    7.1.2 尽快出台征信数据开放和规范使用的法律法规  42-43
    7.1.3 完善个人信用相关配套制度建设  43
    7.1.4 建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识  43
  7.2 加速个人征信体系建设  43-48
    7.2.1 设置国家个人信用管理局，提升我国个人征信业行业管理水平  44-45
    7.2.2 组建征信公司，探索我国个人征信业的市场化运作机制  45-46
    7.2.3 必须结合国情建立中国的个人征信制度  46-48
  7.3 研究个人信用评估方法与模型，构建科学信用评估体系  48-55
    7.3.1 个人资产评估及应用模型研究  48-50
    7.3.2 个人信用评分及模型研究  50-52
    7.3.3 构建科学个人信用评估体系  52-55
8 结论  55-57
致谢  57-58
参考文献  58-60

个人信用体系构建：机制与政策研究

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