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论住房抵押贷款保险

作　者: 朱涵
导　师: 方乐华
学　校: 华东政法大学
专　业: 经济法
关键词: 住房抵押贷款房屋保险人身保险保证保险
分类号: D923.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2009年
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内容摘要

本文分四个部分探讨住房抵押贷款保险的理论与实践问题,运用了法理分析、比较分析、案例分析的方法,首先概括了住房抵押贷款、住房抵押贷款的风险、住房抵押贷款保险的基础理论,在分析了我国现行住房抵押贷款保险合同的若干重要条款的基础上,对一些实务上颇具争议的合同约定和业务操作进行了探讨,对住房抵押贷款保险的发展提出了一些建议。第一章为基础理论研究。本文旨在对住房抵押贷款、住房抵押贷款风险、住房抵押贷款保险的基础理论进行讨论,为后文对住房抵押贷款保险若干问题的论述提供理论基础。第二章对我国现行的住房抵押贷款房屋险、住房抵押贷款人身险、住房抵押贷款保证保险合同中的合同主体、保险责任、责任免除、保险金额、保险期限、保险费条款进行了分析。本章旨在界定在我国现行保险条款中的保险人、投保人、被保险人、受益人,归纳总结贷款银行、借款人、保险公司在住房抵押贷款保险合同中的权利义务关系,为后文对住房抵押贷款保险中的若干问题提供实践基础。第三章探讨了住房抵押贷款保险的合同条款和业务操作中的若干问题。第一,概括了支持和反对住房抵押贷款保险“强制性”的理由,认为应尊重当事人的意思自治,该约定是贷款银行行使抵押物保险金的物上代位权的行使；第二,认为银行指定保险公司的行为不仅违背了意思自治原则,还违背法律规定,应该予以禁止。分析了“代办保险”的法律性质,并概括目前的反对理由,认为“代办保险”的行为构成民法上的双方代理行为,应将注意力转移到对银保双方在代理关系的规制上；第三,分析了住房抵押贷款保险费中的相关问题：(1)认为目前的保险责任应过于狭窄,若干责任免除不甚合理。(2)分析了住房抵押贷款保险的保险金额的若干看法,认为应以住房抵押贷款本息额为保险金额,但是将土地使用权价格从中分离可操作性差。(3)保险费率的计算应坚持充足性原则和必要性原则。一方面住房抵押贷款保险的费率2003年以来已经大幅度下调且保险责任范围亦有所增加,另一方面,高昂的手续费和高比例的退保率使得实际赔付率不高的住房抵押贷款保险面临的尴尬局面。(4)“保险期限为自约定起保日零时起”具有合理性,分析“约定起保日”的含义。(5)分析保险费趸缴的弊端,认为按年缴付不论对保险公司还是对投保人均有利,但是会受到银行的抵制；第四,分析学界关于财产保险中是否应有受益人的观点,认为银行为受益人具有合法性和合理性；第五,针对实践中住房抵押贷款保险中易出现的纠纷进行分析：(1)在保证保险与抵押担保竞合的情形下,如保险公司与银行有特别约定则依约定解决,否则保险公司不能依照《物权法》第176条抗辩银行的赔付请求。(2)在借款人恶意欺诈的情形下,保险公司不承担保险责任,若其与银行签订的合作协议中约定由保险公司独立审查投保人资信,则保险公司应承担违约责任。(3)认为在保险人依据信用保险或者保证保险合同向被保险给付保险赔偿金后,对于主债务人所享有的求偿权适用保险法规定之保险代位权原则。第四章为本文对住房抵押贷款保险发展提出的建议。第一,建议保险公司扩大现有险种的责任范围,开发新型人身保险,活跃住房抵押贷款保险市场。建议保险公司积极拓展网络、电话的营销渠道和改变险种同质化严重的情形,减少对银行的过度依赖,同时深化与银行之间的合作关系,改变现在的低层次的分销协议关系；第二,分析了提前还贷的法律性质,并建议银行开发多种多样的住房抵押贷款品种,满足不同群体的需要,同时在住房抵押贷款合同中明确约定提前还贷行为的违约责任并引入“点数”这个概念,通过上述方式遏制提前还贷行为；第三,分析了实现住房抵押贷款证券化的意义,并针对在我国实现住房抵押贷款证券化的贷款转让、信用增级、特殊目的机构、机构投资者准入资格、税收等方面的法律障碍进行了探讨；第四,分析了在我国建立政府主导的住房抵押贷款担保机构的必要性,并对该机构的组织形式、运作模式提出了设想。

全文目录

论文摘要  3-5
Abstract  5-12
导言  12-14
第一章住房抵押贷款保险概述  14-26
  第一节住房抵押贷款的基础理论  14-16
    一、住房抵押贷款的内涵界定  14-15
    二、住房抵押贷款的法律特征  15
    三、住房抵押贷款的产品种类  15-16
  第二节住房抵押贷款保险产生的条件  16-19
    一、住房抵押贷款风险分析  16-18
    二、住房抵押贷款保险的适用范围  18-19
  第三节住房抵押贷款保险一般理论探讨  19-26
    一、住房抵押贷款保险的产生以及发展  19-21
    二、住房抵押贷款保险的基础理论探讨  21-26
第二章住房抵押贷款保险合同分析  26-39
  第一节住房抵押贷款房屋险合同分析  26-30
    一、合同主体  26-28
    二、保险责任  28
    三、责任免除  28
    四、保险金额  28-29
    五、保险期限  29
    六、保险费  29-30
  第二节住房抵押贷款人身保险合同分析  30-33
    一、合同主体  30-31
    二、保险责任  31
    三、责任免除  31-32
    四、保险金额  32-33
    五、保险期限  33
    六、保险费  33
  第三节住房抵押贷款保证保险合同分析  33-39
    一、保证保险合同的性质  34
    二、保证保险合同当事人的界定  34-35
    三、住房抵押贷款保证保险合同主体  35
    四、保险责任  35-37
    五、责任免除  37
    六、保险金额  37-38
    七、保险期限  38
    八、保险费  38-39
第三章住房抵押贷款保险若干问题的法律探讨  39-64
  第一节 "强制性保险"条款的合法性辨析  39-43
    一、认同住房抵押贷款保险强制性的理由  39-40
    二、反对住房抵押贷款保险强制性的理由  40
    三、住房抵押贷款保险强制性的探讨  40-42
    四、强制性保险引发的思考—住房抵押贷款保险存废论的法律思辨  42-43
  第二节贷款银行指定保险与代办保险的问题  43-47
    一、贷款银行指定保险——一个被保监会明文禁止的行为  43-45
    二、"代办保险"中的手续费行为亟待规范  45-47
  第三节关于住房抵押贷款合同保险费的分析  47-55
    一、关于保险责任范围的分析——保险人承保范围过窄  47-48
    二、关于保险金额的分析——应以贷款金额为最高限额  48-50
    三、关于保险费率的分析——充足性原则和合理性原则的适用  50-53
    四、保险期限的争议焦点——期房的保险期限计算问题  53
    五、关于保险费支付方式的分析  53-55
  第四节银行为受益人的合法性和合理性的分析  55-59
    一、住房抵押贷款保险中银行为受益人属合法指定  55-56
    二、住房抵押贷款保险中银行为受益人具有一定的合理性  56-59
  第五节司法实践中住房抵押贷款保证保险的若干问题  59-64
    一、保证保险合同与担保重合时的关系问题  59-60
    二、投保人恶意欺诈,保险人应否承担保险责任  60-62
    三、住房抵押贷款保证保险中的代位求偿权  62-64
第四章发展住房抵押贷款保险的若干建议  64-76
  第一节保险公司拓展住房抵押贷款保险业务的相关措施  64-67
    一、改良现险种,深度开发新型险种,活跃住房抵押贷款保险市场  64-65
    二、开拓非银行保险渠道,深化与贷款银行的合作关系  65-67
  第二节银行应采取积极措施遏制提前还贷  67-69
    一、提前还贷的法律性质分析  67
    二、银行针对提前还贷行为的控制措施  67-69
  第三节稳步推进住房抵押贷款证券化,活跃住房抵押贷款市场  69-73
    一、住房抵押贷款证券化的积极意义  69-70
    二、我国住房抵押贷款证券化存在的主要法律问题及其分析  70-73
    三、我国住房抵押贷款证券化的若干法律建议  73
  第四节建立由政府主导的住房抵押贷款担保机构  73-76
    一、设立政府主导的抵押贷款担保机构的必要性  73-74
    二、抵押贷款担保机构应由中央政府设立  74
    三、抵押贷款担保机构担保的范围与担保方式  74-75
    四、抵押贷款的限额  75-76
结语  76-78
参考文献  78-84
在读期间发表的学术论文与研究成果  84-85
后记  85-87

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