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住房抵押贷款保险的法律问题研究

作　者: 徐文露
导　师: 李伟群
学　校: 华东政法大学
专　业: 经济法
关键词: 住房抵押贷款住房抵押贷款保险法律分析问题及对策
分类号: D922.284
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
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内容摘要

中国市场经济飞速发展，房价、物价也疯狂增长，人们对于资金的需求量已经远远超越了计划经济时代。尤其是如何筹集巨款以购买生活住房，成为老百姓亟待解决的问题。住房抵押贷款的引入成了许多人圆自己“房梦”的唯一途径。按常规个人住房抵押贷款机制，借款人向贷款人申请贷款，首先得按规定支付一定比例的首付款，并以其所购住房作抵押，获得贷款后，借款人须按约定分期偿付贷款本息，否则，贷款人有权依法以拍卖、变卖该住房的价款优先受偿。这样一来，许多人就避免了“辛辛苦苦几十年，入住新房到晚年”的凄凉情境。然而，研究显示，购房者在贷款时，支付的首付款若少于一定的比例（美国是20%，台湾为30%）贷款违约的几率会增大。因此，对于中低收入者和积累较少的年轻人而言，即使可以获得购房贷款，也很难一次性支付如此数额不菲的首付款，加之住房抵押贷款在银行贷款中所占比例极大。所以，无论是老百姓还是银行都需要寻求一层可靠的保障。而住房抵押贷款保险的存在，使得银行在这方面的顾虑减少了。当违约损失发生时，因为有承保公司承担部分或全部损失，有效地降低了银行的风险，这也使得银行愿意接受低于此一比率的首付款。在美国，住房抵押贷款保险使得购房者能够用5%甚至3%的首付款买到房子，大幅增加人民的购房能力。目前，我国房地产市场出现了一方面开发商建造的商品房无人问津，开发商因无法套现偿还银行的巨额贷款而破产；另一方面老百姓无自有居所，为购买一套自己的住房而奔波劳碌的情景。在此种状况下，我国是否需要发展住房抵押贷款保险？如何界定住房抵押贷款保险关系中各方的身份？如何发展住房抵押贷款保险就成为相关单位与学者必须思考的问题。本文就住房抵押贷款保险的相关内容做了较为详细的分析与探讨：第一部分阐述了抵押贷款制度的定义及其产生与发展过程；第二部分介绍住房抵押贷款保险制度的发展历史和以美国为重点的北美、西欧与澳洲等地区的发展模式；第三部分介绍住房抵押贷款保险在我国的发展以及其含义、意义与分类；第四部分对我国住房抵押贷款保险中涉及的复杂的法律关系，特别是在住房抵押贷款保险合同中贷款人（银行）的法律地位进行了详细分析；第五及第六部分对我国住房抵押贷款保险制度存在的问题和相应的解决方案进行剖析和探讨。

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-11
引言  11-14
  一、研究目的、意义  11-12
  二、研究方法  12-14
第一章住房贷款保险的定义、意义与分类  14-20
  第一节住房抵押贷款保险在我国的发展与定义  14-15
  第二节住房抵押贷款保险的意义  15-17
    一、增加资本市场效率性，发展次级抵押贷款市场  16
    二、保护贷款机构  16
    三、增强民众购房能力，增加自有房比例  16-17
  第三节住房抵押贷款保险的分类  17-20
    一、住房抵押贷款房屋险  17-18
    二、住房抵押贷款寿险  18
    三、住房抵押贷款保证保险  18
    四、住房抵押贷款信用保险  18-20
第二章住房抵押贷款保险的由来与模式介绍  20-31
  第一节住房抵押贷款的定义及由来  20-22
    一、住房抵押贷款的定义  20
    二、住房抵押贷款的由来  20-22
  第二节住房抵押贷款保险的由来与发展  22-25
  第三节西方国家住房抵押贷款保险模式之介绍  25-31
    一、北美的住房抵押贷款保险制度  25-27
    二、西欧的住房抵押贷款保险制度  27-29
    三、澳洲完全私有的住房抵押贷款保险制度  29-31
第三章住房抵押贷款保险法律关系透析  31-41
  第一节多方法律关系分析  31-33
  第二节银行法律地位界定  33-41
    一、住房抵押贷款房屋险中银行的法律地位分析  33-38
    二、住房抵押贷款寿险中银行法律地位分析  38
    三、住房抵押贷款保证保险中银行的法律地位分析  38-39
    四、住房抵押贷款信用保险中银行的法律地位分析  39-41
第四章住房抵押贷款保险存在的问题  41-50
  第一节较宏观问题  41-45
    一、个人住房抵押贷款保险缺乏公主体的介入  41-42
    二、个人住房抵押贷款保险法律欠缺  42
    三、人住房抵押贷款保险的定性难问题  42-43
    四、个人住房抵押贷款中三方利益不平衡  43-44
    五、投保普遍存在强制性  44-45
    六、住房抵押贷款群组保险的发展欠缺  45
  第二节具体险种设计问题  45-50
    一、保险金额确定不合理  45
    二、此类险种费率过高且无差别  45-46
    三、保险赔付率低  46
    四、个人住房抵押贷款保险期限不合理  46-47
    五、承保和担保范围窄  47-48
    六、险种单调  48
    七、一次性支付保费  48
    八、没有退保相关规定  48-50
第五章规范住房抵押贷款保险的相关建议  50-56
  第一节较宏观性问题的相关建议  50-53
    一、政府组建抵押贷款保险机构给予扶持  50
    二、建立健全住房抵押贷款保险的法律制度  50-51
    三、将住房抵押贷款综合险界定为财产险  51
    四、均衡住房抵押贷款保险的三方利益  51
    五、自由选择住房抵押贷款保险  51-52
    六、小规模探索群组保险  52-53
  第二节个人住房抵押贷款保险具体设计的改良方策  53-56
    一、保险金额减少  53-54
    二、保险费灵活操作  54
    三、创新险种降低赔付率  54
    四、保险期限缩短  54-55
    五、保险担保范围扩大  55
    六、险种多样化  55
    七、采用分期缴纳保费的模式  55
    八、退保自由且损失补偿  55-56
结语  56-58
参考文献  58-61
在读期间发表的学术论文与研究成果  61-62
后记  62-63

住房抵押贷款保险的法律问题研究

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