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关于美国社区银行绩效同中小企业贷款的实证研究及对我国的借鉴

作　者: 解汀滢
导　师: 王振山
学　校: 东北财经大学
专　业: 金融工程
关键词: 社区银行中小企业贷款
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

社区银行是指地区性商业银行,主要服务于当地企业和居民,且资产规模较小的银行和储蓄机构。社区银行在美国等发达国家发展的较好,但在我国至今尚未出现,但成立社区银行的呼声却越来越高。社区银行的出现不仅能弥补许多大型商业银行服务上的漏洞,完善我国的金融体系,更为重要的是,社区银行能够有效地解决中小企业融资困难的问题。而中小企业融资困难的问题又成为地区经济发展的瓶颈,因此社区银行的成立能够很好地促进地区经济的发展。社区银行的特征是易于获得“软”信息,并以此为基础开展关系型贷款和关系型业务。“软”信息指的是通过贷款人和借款人之间的关系获取的信息,是一种非量化,非标准模式的信息,带有人为因素的,主要通过长期的接触和熟悉来获取信息,并且是模糊的,非透明的信息。社区银行在获取这类信息时具有优势,主要是由于社区银行自身的经营范围及组织结构造成的。由于社区银行的主要服务对象都是当地的居民和企业,故在长期的合作中易于形成对彼此的了解,使得银行对企业的经营状况,长期信誉,行业情况都有所掌握,降低银行获得信息的成本,同时也增加了信息的可靠性。关系型贷款也是在基于这样的信息做出的对贷款人的判断,这类信息透明度低,不便于传递,对于跨区域的银行来说很难获取。从自身的组织结构来说,社区银行的层级结构简单,信息传递的失真性低,并且社区银行的信贷经理本身就是信息的主要接收人,易于针对“软”信息做出正确的判断。本文采取理论分析与实证研究相结合的研究方法,对社区银行的经营绩效同企业贷款额之间的关系着手进行研究,并通过金融共生理论和契约理论进行解释。研究结果表明,从资产范围来看,处于相同资产范围内的社区银行获得的结果相同。对于资产规模处于1亿美元以下的商业银行和储蓄机构来说,中小企业的贷款额与社区银行绩效之间是显著正相关的,大型企业的贷款额与社区银行绩效之间是显著负相关的。也就是说,贷款给中小企业能够显著增加社区银行的收益,而贷款给大型企业则显著减少社区银行的收益,因此社区银行愿意发放贷款给当地中小企业。对于资产规模处于1亿美元和10亿美元之间的商业银行和储蓄机构来说,结果就发生了改变,社区银行的绩效同中小企业的贷款显著负相关,同大型企业的贷款显著正相关。即社区银行不会积极贷款给中小企业,因为给中小企业的贷款额越多,社区银行的收益越少。也就是说,随着社区银行资产规模增加,对中小企业的贷款成本增加,包括对贷款的监管成本增加,获取信息成本较高,委托代理成本增加等；二是资产的增加使社区银行丧失本身的灵活性和个性化特征,对软信息的处理能力降低,不能有针对性的开发产品和服务,倾向于大型银行的发展趋势。在确定中小企业的贷款额有利于银行绩效的增长之后,针对社区银行对中小企业贷款优势的问卷调查进行分析。对调查问卷的分析结果表明,社区银行是中小企业融资的主要渠道,并且社区银行具备吸引中小企业融资的条件。超过56%的中小企业选择社区银行作为他们的融资机构。社区银行的成立确实有必要性和可行性,但针对我国的国情来说,可以将国有银行的营业网点进行职能改革,将经营对象改为当地的居民和企业,承担社区银行的职能。社区银行的引入和发展,必将对中小企业的发展注入强心针,同时也为我国金融体系的完善和服务效率的提高做出贡献。

全文目录

摘要  2-4
ABSTRACT  4-8
1 导论  8-14
  1.1 背景介绍  8-9
  1.2 文章结构  9-10
  1.3 本文的研究思路及研究方法  10
  1.4 本文的创新之处  10-11
  1.5 文献综述  11-14
    1.5.1 关于社区银行自身发展的研究  11-12
    1.5.2 关于社区银行和中小企业之间关系的研究  12-14
2 社区银行的概况介绍  14-25
  2.1 定义  14-16
  2.2 社区银行在美国银行体系中的地位  16-18
  2.3 社区银行的经营优势  18-25
    2.3.1 关系型贷款与"软"信息  18-20
    2.3.2 社区银行在关系型贷款上的优势  20-21
    2.3.3 社区银行的其他优势  21-25
3 社区银行绩效与中小企业贷款规模的实证研究  25-45
  3.1 研究思路及数据来源  25-26
  3.2 理论依据  26-27
    3.2.1 金融共生性原理  26
    3.2.2 契约理论  26-27
  3.3 实证结果  27-37
    3.3.1 资产规模小于1亿美元的商业银行的实证结果  27-30
    3.3.2 资产规模小于1亿美元的储蓄机构的实证结果  30-32
    3.3.3 资产规模介于1亿美元和10亿美元之间的商业银行的实证结果  32-34
    3.3.4 资产规模介于1亿美元和10亿美元之间的储蓄机构的实证结果  34-37
  3.4 实证结论  37-38
  3.5 关于社区银行对中小企业贷款优势的研究----基于NFIB于2005年调查问卷的统计分析  38-45
4 结论与政策建议  45-52
  4.1 我国银行业体系  45-47
    4.1.1 商业银行体系结构失衡  45-46
    4.1.2 中小银行和大型银行的服务对象和产品趋同  46-47
    4.1.3 缺乏服务基层的商业银行  47
  4.2 我国中小企业融资现状  47-49
    4.2.1 融资渠道过于狭窄  48
    4.2.2 商业银行对中小企业的贷款方式单一  48-49
    4.2.3 非正规融资行为在中小企业中较为普遍  49
  4.3 解决途径  49-52
    4.3.1 结论  49-50
    4.3.2 政策建议  50-52
附录  52-63
参考文献  63-68
后记  68-69

关于美国社区银行绩效同中小企业贷款的实证研究及对我国的借鉴

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