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我国征信法律制度研究

作　者: 邹婧
导　师: 陈志
学　校: 西南政法大学
专　业: 经济法学
关键词: 法律制度征信业征信行业征信模式信息数据征信立法出版社失信惩罚市场经济信用制度建设
分类号: D922.29
类　型: 硕士论文
年　份: 2007年
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内容摘要

现代市场经济是信用经济。信用，作为一种可期待的利益，是市场经济有序化的根本保障。从各国市场经济的发展经验来看，成熟的市场经济体制运行都是以完善的市场信用体系为基础的。在我国经济体制的转型时期，已经暴露出信用程度低下，经济秩序十分混乱的问题。信用的缺失已经严重制约了我国经济的进一步发展，因信用缺失而导致的经济损失是触目惊心的。此外，我国的信用及征信法律制度也还很落后，专业法律规范不仅滞后，而且缺失，使得征信业中出现的很多问题得不到妥善解决。在我国深化经济体制改革、完善相关法律规定的过程中，加快推进信用制度建设并构建适应市场经济发展要求的社会信用体系是相当必要和紧急的。征信作为信用的一部分，在整个社会信用体系中处于最基础和核心的位置，没有征信制度的建立就不会有体系化的信用制度，因此，建立并完善相关的征信法律制度是信用建设的迫切需求。本文在借鉴外国和有关地区的先进经验和分析我国现实状况的基础上对征信法律制度进行了研究，希望有助于我国征信法律制度的建设。全文共分为四个部分。第一部分主要阐述了征信的基本理论问题。从信用谈到征信再论及征信法律制度，阐明了一些基本的概念和理论，探讨了信用的内涵、产生的基础、种类及其在市场经济中的重要作用，也分析了征信的内涵，征信的特点、征信行业的产生和发展及征信与信用的关系。此外，对于征信法律制度的属性问题我国学者多有争议，目前还没有形成一个统一的学说。本文从调整对象、价值取向和责任方式等方面论述了征信法律制度的经济法属性问题。第二部分对外国和有关地区的征信法律制度和征信模式进行了简单介绍和分析。美国、欧洲等国家都具有比较完善征信管理模式和信用征信法律制度，对这些国家征信管理模式和信用征信法律制度的分析，将有助于我国征信体系的构建和信用征信法律制度的完善、发展。其中，鉴于美国征信立法在整个世界信用法律中的重要地位，论文着重就美国的征信法律情况作了说明。此外，也对欧洲国家和日本的征信法律情况进行了介绍。在征信模式问题上，我国在实践和学术中都存有诸多争议，本部分对征信的三种典型模式进行了阐述，希望对我国征信模式的选择有所裨益。第三部分主要分析了我国征信业的现状和现行有关征信的法律制度。当前，在我国征信行业的发展过程中出现了很多问题，比如征信立法相对落后，征信业无法可依；信用数据封锁与垄断；行业监管不完善且行业自律不足；缺乏有效的信用激励和惩罚制度等。而相关的征信法律制度也不完善，不仅专业立法滞后，而且有很多规定从法律制度上就阻碍了征信业的发展，这需要进一步完善相关规定，改变现行的法律状况，用法律制度对征信业发展中出现的问题加以控制，从而促进征信行业的发展。第四部分是本论文的重点，着重分析了我国征信法律制度的完善应从哪四个方面来进行。首先是信息数据的开放问题，这是制约我国征信行业发展的关键环节，征信法律制度的完善应首先从信息数据的开放着手。信息数据的开放制度不仅包括信息数据的披露、信息数据的使用，也包括对个人隐私和商业秘密的保护问题；其次，是政府监管的问题。对征信行业的政府监管究竟应由哪个政府部门来实施，以及监管权的具体权能有哪些，这些问题都应该在征信法律中加以明确的规定；再次，是行业自律问题。一个行业的良性发展除了政府的外部监管以外，也需要行业的自治，从法律上赋予行业协会等自律组织具体的自治权利有助于行业协会自治权的行使；最后是失信惩罚的问题。失信惩罚制度是整个信用机制正常发挥作用的责任保障，没有失信惩罚机制，信用将没有任何的价值，完善失信惩罚制度将极大地促进整个社会信用环境的形成。

全文目录

内容摘要  3-5
Abstract  5-9
引言  9-10
第一部分征信的理论问题阐述  10-21
  一、信用的内涵  10-14
    (一) 信用概念分析  10-11
    (二) 信用产生的基础  11-13
    (三) 信用的种类  13
    (四) 信用在市场经济中的作用  13-14
  二、征信的内涵  14-18
    (一) 征信概念分析  14-15
    (二) 征信的特点  15-16
    (三) 征信行业的产生和发展  16-17
    (四) 信用与征信的关系  17-18
  三、征信法律制度分析  18-21
    (一) 征信法律制度的概念  18-19
    (二) 征信法律制度的产生及其意义  19-20
    (三) 征信法律制度的性质  20-21
第二部分国外征信法律制度  21-28
  一、美国征信模式与征信法律制度  21-24
    (一) 美国征信模式  21-22
    (二) 美国征信法律制度  22-24
  二、欧洲国家征信模式与征信法律制度  24-25
    (一) 欧洲国家征信模式  24
    (二) 欧洲国家的征信法律制度  24-25
  三、日本征信模式与征信法律制度  25-26
    (一) 日本征信模式  25-26
    (二) 日本征信法律制度  26
  四、启示  26-28
    (一) 我国征信模式的选择  26-27
    (二) 制定和完善相关法律制度  27
    (三) 开放信用信息数据  27
    (四) 重视个人隐私保护  27-28
第三部分我国征信业的现状和相关法律制度分析  28-33
  一、我国征信业存在的问题  29-31
    (一) 征信立法相对落后，征信业无法可依  29
    (二) 信用数据封锁与垄断成为制约征信业发展的瓶颈  29-30
    (三) 行业监管不完善且行业自律不足  30-31
    (四) 缺乏有效的信用激励和惩罚制度  31
  二、我国征信法律现状  31-33
    (一) 专业征信立法的滞后  31-32
    (二) 现行的相关法律阻碍了征信数据的商业化开放  32-33
    (三) 对个人隐私和商业秘密的保护不充分  33
第四部分完善我国征信法律制度  33-49
  一、信息数据的开放与使用制度  34-40
    (一) 信息数据的开放  34-36
    (二) 信用信息使用制度  36
    (三) 对个人隐私和商业秘密的保护  36-40
  二、政府监管制度  40-44
    (一) 监管模式与监管机构  40-42
    (二) 监管的内容  42-43
    (三) 监管机构的职权和法律责任  43-44
  三、行业自律制度  44-46
    (一) 征信行业协会的法律地位和特征  44
    (二) 征信行业协会自治权的内容  44-46
    (三) 行业自律与政府监管的关系  46
  四、失信惩罚机制  46-49
    (一) 失信惩罚机制的原理  46-47
    (二) 失信惩罚机制的操作  47-49
结束语  49-50
参考文献  50-53

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