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理财产品不当销售行为的法律规制

作　者: 苏毅
导　师: 刘少军
学　校: 中国政法大学
专　业: 经济法学
关键词: 理财产品 不当销售行为 法律规制
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要


随着近年来国民投资意识的大幅提升以及投资市场的逐步发展,理财产品逐渐为大家所熟知。尤其在2007年和2008年国内股市火爆期间,各类金融机构争相推出各式理财产品。一时间,全民理财发展到前所未有的程度。现行法律对理财产品并无统一的定义和严格的分类标准,致使琳琅满目的理财产品之间缺乏清晰的法律界限。为理财产品进行合理、准确的分类,是研究理财产品的基本前提,也是对不同理财产品的销售实施规制的依据。根据产品之间不同的特征和法律关系,可以对理财产品作一定的归类。由于目前我国理财产品的销售机构和从业人员众多,素质良莠不齐,不正当销售行为屡见不鲜。常见的不当销售行为有:夸大产品的收益率或承诺保本、虚假宣传广告、隐瞒产品的真实性质、向风险承受能力较弱的投资者销售高风险的衍生品等等。其中,尤以虚假宣传和未向适当的客户销售是最常见和最难以规制的不当销售行为。从经济学和法学理论的视角,不当销售行为的根本原因其实是金融产品信息不对称、信息披露制度缺失和监管法律制度不完善等。经过长期发展,作为成熟市场的发达国家理财产品市场,对理财产品销售的规制有着较完善的法律体系和制度构建。尤其是香港、日本以及美国的金融法律制度,经历多次的金融改革,有着不少的经验和教训,不乏我们可予借鉴之处。基于目前我国理财产品销售行为中存在的问题,借鉴国外成熟市场的规范和前沿理论学说,以及国内现行的监管制度,笔者建议从若干方面构建制度,以规范销售行为,实现理财产品销售市场的良性发展。

全文目录


摘要  4-5
ABSTRACT  5-9
引言  9-10
第一章 理财产品市场的发展现状和分类  10-13
  第一节 理财产品市场的发展现状  10
  第二节 理财产品的分类  10-13
    一、固定收益类理财产品  11
    二、保本浮动收益类理财产品  11
    三、非保本浮动收益类理财产品  11-13
第二章 理财产品的不正当销售行为  13-19
  第一节 对理财产品的性质和收益作虚假宣传  13-16
    一、典型案例：雷曼“迷你债券事件”分析  13-14
    二、典型案例：香港“累计股票期权事件”分析  14-15
    三、对于虚假宣传行为的现行规范  15-16
  第二节 向不适合的客户销售高风险产品  16-19
    一、典型案例：雷曼“迷你债券事件”分析  16-17
    二、对于销售对象的规范指引  17-19
第三章 不正当销售行为的动因分析  19-25
  第一节 金融产品信息不对称  19-22
    一、信息不对称理论的简述  19-20
    二、理财产品的信息不对称分析  20-22
  第二节 信息披露制度的缺失  22-23
    一、信息披露制度简述  22
    二、理财产品的信息披露不充分  22-23
  第三节 监管依据及制度亟待完善  23-25
第四章 监管立法的新动向——投资者区别对待理论  25-29
  第一节 “专业投资者”概念的引入  25-27
    一、理财产品投资者的分类  25-26
    二、香港法律对“专业投资者”的认定  26-27
  第二节 金融消费者的权益保护  27-29
    一、金融消费者的定义和权利  27-28
    二、我国对金融消费者权益保护的现状  28-29
第五章 发达国家（地区）对理财产品销售的规制  29-38
  第一节 香港地区的监管制度  29-30
  第二节 日本的《金融商品交易法》  30-33
    一、修法前的监管体系  30-31
    二、《金融商品交易法》及监管改革  31-33
  第三节 美国金融监管制度的改革  33-38
    一、传统的监管概况  33-34
    二、危机爆发前监管体制的缺陷  34-35
    三、金融监管体系改革法案的通过  35-38
第六章 完善我国理财产品销售的法律规制  38-54
  第一节 完善从业人员的资格审核及业绩考核制度  38-40
    一、理财产品销售人员的资质管理  38-40
    二、理财产品销售业绩的考核制度  40
  第二节 规范交易流程的相关制度  40-45
    一、尽快引入“专业投资者”和“金融消费者”的概念  40-43
    二、建立客户评估及分类销售制度  43-44
    三、建立售后冷静期制度  44-45
  第三节 规范产品的信息披露及宣传内容  45-47
    一、完善对产品信息披露及宣传的监管  45-46
    二、监管部门的形式审查职能  46-47
  第四节 建立理财产品的第三方评级机制  47-49
  第五节 加强投资者教育  49-50
  第六节 完善监管法律规范及司法机制  50-54
    一、研究出台金融服务法及配套规范  50-51
    二、完善多渠道的救济制度  51-52
    三、优化不当销售行为的诉讼机制  52
    四、加强不当销售行为的监管力度  52-54
结论  54-55
参考文献  55-56

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