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逐步利率市场化下国有银行如何完善小微信贷

作　者: 曾畅
导　师: 陶启智
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融
关键词: 小微企业利率市场化融资需求批量授信模式
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
下　载: 87次
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内容摘要

目前我国的银行业特别是国有大型银行仍旧不能满足小微企业的融资需求,尽管小微企业在完善我国社会主义的经济体制,丰富人民的物质和精神生活,促进社会就业上做出了巨大的贡献,但它们在我国经济中却一直处于弱势地位,普遍受到银行业的“歧视”。在利率管制下,小微企业即使愿意承担较高的利率也难以得到金融机构的贷款。而今,资金的短缺严重影响了小微企业的健康发展。此外,随着国际经济的不景气,再加上原材料以及人工成本的上升,利润空间进一步被挤压,经营面临严重困难,因此,部分企业主只能接受极高利率的社会资金,还有甚者,对资金玩起了“击鼓传花”,极大地破坏了我国的信用体系。2011年的“吴英”案再次将我国金融体制的缺陷推上了风口浪尖。我国小微企业资金需求有着“短频快”的特点,但由于信息不对称的影响,我国银行业特别是国有银行对于小微企业贷款的审批环节往往过于繁琐,抵押担保门槛过于严格,从而导致信贷资金长期流向国有垄断性企业,这已然使得小微企业强烈的资金需求和我国银行业供给体制的矛盾成为我国经济发展的一个突出矛盾。本文阐述了利率市场化和小微企业的相关概念,从两个角度来分析小微信贷对于银行业的贡献。一方面是由于逐步利率市场化,在今后一段时间银行业都将伴随着息差的减少,大企业的逐渐自主发债,金融脱媒现象的逐渐加深,因此迫切需要完善小微信贷来突破困境。另一方面则是由于小微企业对于银行来说自身的价值以及对于国民经济来说的重要性来得出银行也需要逐步建立相应的小微信贷体制。此外,本文也通过对美国富国银行的成功经验以及自身在国有银行实习经历,并结合了多方学者及小微企业现状的调研报告,根据这些数据以及目前中国的现状分析了小微企业贷款难的原因,最后通过这些原因提出了如何完善小微信贷一些方法的建议,诸如客户结构的主动调整、客户数据库的建立、小微信贷产品的创新、小微授信流程的创新等解决方案。其中最为重要的就是批量授信模式、客户数据库的建立以及创新抵押担保模式,这是目前我国银行业小微信贷迫切要解决的几个首先问题。不过,小微信贷领域的很多体制和模式都是全球性的经济和社会难题,本文的观点仅是管中窥豹,希望能让小微企业与银行之间的资金供求矛盾得到一定的缓解。

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-10
1. 绪论  10-14
  1.1 研究背景和意义  10-11
  1.2 研究方法  11
  1.3 论文结构  11-12
  1.4 论文贡献  12-14
2. 概念界定及相关文献综述  14-19
  2.1 概念界定  14-15
    2.1.1 利率市场化的定义  14
    2.1.2 小微企业的定义  14-15
  2.2 相关文献综述  15-19
    2.2.1 关于利率市场化方面  15-16
    2.2.2 关于小微企业方面  16-17
    2.2.3 关于利率市场化与小微信贷的关系方面  17-19
3. 国有银行现状简析  19-22
  3.1 我国银行业相关背景  19
  3.2 逐步利率市场化下的国有银行现状  19-22
4. 小微企业融资难问题的多维度分析  22-32
  4.1 从小微企业的特征来看小微信贷的特点  22-23
  4.2 目前小微企业融资面临的一些问题  23-26
  4.3 从国有银行角度来看小微企业融资难的问题  26-32
    4.3.1 国有银行不愿放贷小微企业的现实原因  26-30
    4.3.2 信息不对称导致“逆向选择”和“道德风险”  30-31
    4.3.3 利率市场化与国有银行需完善小微信贷的关系  31-32
5. 国有银行完善小微信贷的对策及建议  32-38
  5.1 小微信贷的成功案例—以富国银行为例  32-35
    5.1.1 小微信贷的先行者—富国银行  32
    5.1.2 富国银行的成功经验  32-35
  5.2 国有银行完善小微信贷的对策及建议—基于富国银行的成功经验及建设银行实习体会  35-38
6. 后记  38-39
参考文献  39-41
致谢  41

逐步利率市场化下国有银行如何完善小微信贷

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