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农信社小额信贷风险管理研究-以江苏省如东县为例

作　者: 左明
导　师: 许朗
学　校: 南京农业大学
专　业: 农村与区域发展
关键词: 农村信用社小额信贷风险评估风险管理
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
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内容摘要

农村信用社长期以来作为农村金融的主力军,把服务“三农”作为自己的宗旨,为农民增收、农业增产和农村经济发展做出了重大贡献。作为一种专门为农户服务的金融产品,小额信贷业务为中低收入农户和中小企业提供了较好的发展机会,在农信社追求经济效益和履行社会义务方面具有举足轻重的地位,并且其信用贷款的质量和风险状况也直接影响了农村信用社的生存和可持续发展。农信社是我国农村经济的重要力量,由于历史原因以及自身的一些特点,相比于城市商业银行,其不具备资金规模的优势,自从开展小额信贷业务以来,经过这些年的探索实践,在风险防范方面缺乏一定的经验,也难以从国外的成功经验照搬照抄,暴露了小额信贷在我国发展过程的一些问题。小额信贷在国外发展几十年来,有很多防范风险的理论体系、模型以及相关实践经验,但是由于我国基本国情不同于其他国家,故这些成功经验只能作为我国开展信贷业务的参考,不能生搬硬套,在参考成功经验的基础上,勇于创新,大胆探索出适合我国实情的有效方法。在中国农村,农户的信贷需求长期以来没有得到满足,这其中甚至包括源于基本生活的资金需求,从而在很大程度上制约了农民生活水平提高改善和农村经济的发展。随着我国对农村经济的支持,农户经济活动逐渐趋于多样化,资金需求也越来越大。本文从小额信贷的相关理论出发,挖掘小额信贷的内涵,对其进行分类,并对小额信贷在我国的发展历程进行了概述,在描述小额信贷特点的基础上,以江苏省如东县农村信用联社为企业背景,主要从小额信用贷款的发展现状入手,对小额信用贷款存在的问题、产生的风险进行了具体分析,总结了产生风险的主要原因及提出控制风险的相关对策。本文以江苏省如东县农村信用社为对象,对如东县600多户农户进行了访问调查,通过相关数据进一步了解农户以及农信社小额信贷开展的实际情况,为分析农信社风险以及提出防范措施作铺垫。在结合如东县农村信用社实际经营状况的基础上,将风险划分为：外部环境风险、政策风险、管理风险和信用风险,并着重强调社会信用环境建立的重要性。在此基础上,进一步探讨了针对这四类风险的控制措施,尤其在信用社内部管理控制上,希望农村信用社能更好地利用小额信用贷款这一金融产品,活跃农村金融市场,结合政府的作用,鼓励社会团体、企业和行政事业到农村信用社开设账户,降低资金成本,增加低成本资金的规模,更好地促进农村经济的发展,为农户带来收益。

全文目录

摘要  6-8
ABSTRACT  8-10
第一章导论  10-28
  1.1 选题背景  10-12
  1.2 研究目的及意义  12-15
    1.2.1 研究目的  12-13
    1.2.2 研究意义  13-15
  1.3 国内外研究理论综述  15-21
    1.3.1 风险管理相关理论  15-17
    1.3.2 国内外研究综述  17-21
  1.4 概念的界定  21-23
    1.4.1 信用贷款  21
    1.4.2 小额信贷  21-22
    1.4.3 风险  22-23
    1.4.4 风险管理  23
  1.5 研究的主要内容与方法  23-25
    1.5.1 研究内容  23-24
    1.5.2 研究方法  24-25
  1.6 本文研究技术路线  25
  1.7 可能的创新与不足  25-28
    1.7.1 可能的创新  25-26
    1.7.2 不足之处  26-28
第二章我国小额信贷的风险及其特征  28-36
  2.1 小额信贷产品特征  28-29
    2.1.1 无抵押担保  28
    2.1.2 信贷额度小  28
    2.1.3 利率优惠性  28
    2.1.4 投向特定性  28-29
    2.1.5 分布广泛性  29
    2.1.6 方式灵活性  29
    2.1.7 信贷期限短  29
  2.2 我国小额信贷的发展历程  29-30
  2.3 我国小额信贷分类  30-31
  2.4 我国小额信贷的风险及其成因分析  31-36
    2.4.1 外部环境风险  31-32
    2.4.2 信贷机构管理风险  32-33
    2.4.3 政府政策风险  33
    2.4.4 信用风险  33-36
第三章江苏省如东县小额信贷风险现状分析研究  36-52
  3.1 样本数据来源及其分析  36-37
  3.2 江苏省农村信用社经营状况分析  37-40
  3.3 江苏省如东县农信社现状分析  40-48
    3.3.1 如东县农信社概况分析  40-42
    3.3.2 农户资金需求和使用状况分析  42-46
    3.3.3 农户对小额信贷产品及其风险的认识  46-48
  3.4 江苏省如东县农信社管理问题  48-52
    3.4.1. 贷款流程不严格  48-49
    3.4.2 与金融同行业间的合作问题  49-50
    3.4.3 对于不良贷款的管理问题  50-52
第四章小额信贷风险管理的改进措施  52-62
  4.1 国际小额信贷的经典模式及对我国的启示  52-56
    4.1.1 福利主义模式--孟加拉乡村银行模式  52-54
    4.1.2 制度主义模式--印尼人民银行模式  54-55
    4.1.3 国际成功案例对我国小额信贷的启示  55-56
  4.2 农信社可采取的措施  56-58
    4.2.1 积极探索贷款方式,鼓励农户采用低风险贷款方式  56
    4.2.2 正确使用资金  56-57
    4.2.3 提高服务水平,确保信贷项目成功  57
    4.2.4 优化小额信贷的设计,满足农户多层次需要  57-58
    4.2.5 加强贷款者对小额信贷的认识  58
  4.3 政府的政策扶持  58-62
    4.3.1 建立风险补偿机制  59
    4.3.2 政府干预适当  59-60
    4.3.3 利率市场化  60-62
第五章结论与展望  62-64
参考文献  64-68
致谢  68

农信社小额信贷风险管理研究-以江苏省如东县为例

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