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寿险营销员误导保险消费问题研究

作　者: 杨蔚
导　师: 孙蓉
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险学
关键词: 寿险营销员消费误导国际经验借鉴对策思路
分类号: F842.3
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

根据“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究报告指出,截止2010年底,我国共有保险营销员3297786人,2010年全年实现保费收入4682.08亿元,占总保费收入的42.6%；实现业务收入568.96亿元,占总业务收入的58.6%。庞大的保险营销员队伍在带来巨额保费收入的同时也暗藏隐患,集中体现在保险营销员违规操作损害保险消费者利益方面。自2006年4月《保险营销员管理规定》出台以来,短短几年间保监会先后颁布众多规范保险中介市场特别是营销员的法规、政策制度。并下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,出台涉及保险消费者权益保护方面的有关文件、规章240余项,共有16个保监局设立了消费者权益保护处(或科),明确了专门的岗位和人员。2013年新年伊始,保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上强调在过去的基础上进一步加大消费者权益保护工作力度,致力于彻底治理保险营销员误导保险消费这一阻碍我国保险业健康、可持续发展的毒瘤,以切实维护广大保险消费者合法权益。本文以寿险营销员制度理论及寿险消费的特殊性为出发点,在综合整理保险消费误导具体表象、成因、影响的基础上,结合大量中外文献探索提出关于防范我国寿险营销员误导保险消费的思路及政策措施。具体内容和主要观点陈述如下。绪论部分,阐述本文研究目的意义、国内外研究现状、研究的思路、结构及方法等。第一部分,营销员概述。参照2006年保监会颁布的《保险营销员管理规定》中关于保险营销员的阐述,在结合我国保险市场实际的基础上,明确目前我国保险营销员与个人保险代理人内涵及外延一致,作为本文整篇文章对保险营销员的界定。在回顾我国保险营销员制度发展历程的基础上,总结营销员制度对保险业发展的意义。第二部分,寿险消费理论基础。首先综合考量定义保险消费和保险消费者,明确保险消费保护立法及执法前提；其次从消费品、交易结算方式及消费结果方面,分析保险消费的特殊性；再次从保险的估值方式、保费的缴纳方式、业务性质功能、保险责任期限等方面比较,认真总结寿险消费特点；最后指出因保险市场固有的信息不对称、附和合同、合同条款专业性强及寿险合同履约期限长等特点,使保险消费特别是寿险消费对法律保护具有更高层次的要求。第三部分,寿险消费误导及其影响分析。本文试图对寿险消费误导全面分析,指出保险产品不当销售、与金融产品概念混淆、故意回避保险产品重要信息、肆意夸大保险产品收益、同业诋毁为其主要表现形式；接着透析保险消费误导现象源自寿险消费者、寿险营销员、保险公司、法律及监管四方面的成因；最后总结寿险消费误导对保险消费者、保险公司乃至我国保险行业的不良影响。第四部分,营销员制度的国际比较及启示。本部分重点从营销员的组织形式、从业资格的获取及再教育培训和监管方面认真总结国外及其他地区经验,以期通过国际经验的启示、借鉴引发思考我国的不足,从中吸取精髓,构建治理对策。第五部分,防范寿险营销员误导保险消费的思路及对策。本部分根据保监会最新会议精神以及近期出台的相关政策、部门规章等规范性文件,同时结合我国保险实践,在就防范寿险营销员误导保险消费问题,从微观保险消费双方主体、中观保险行业层面以及宏观法律制度三方面,多角度、全方位提出治理的对策、思路及措施。以为对有效防范寿险营销员误导保险消费的政策制定提供一定的理论基础和借鉴意义。

全文目录

中文摘要  4-6
Abstract  6-8
目录  8-11
0. 绪论  11-20
  0.1 研究的目的及意义  11-13
  0.2 研究现状与文献综述  13-17
  0.3 研究思路及方法  17
  0.4 本文的框架结构  17-19
  0.5 可能的创新点  19
  0.6 文章的不足之处  19-20
1. 营销员概述  20-25
  1.1 营销员概念界定  20
  1.2 营销员与个人保险代理人的关系  20-21
  1.3 我国营销员制度发展历程回顾  21-23
  1.4 营销员制度对保险业的意义  23-25
2. 寿险消费理论基础  25-30
  2.1 保险消费与保险消费者的内涵界定  25-26
  2.2 保险消费与一般消费的比较  26-27
  2.3 寿险消费与非寿险消费的比较  27-28
  2.4 寿险消费者法律保护问题的特殊性  28-30
    2.4.1 信息不对称  28-29
    2.4.2 寿险合同特殊性  29-30
3. 寿险消费误导及其影响剖析  30-42
  3.1 寿险消费误导现象概览  30-31
  3.2 基于案例分析的寿险消费误导表象综述  31-37
    3.2.1 保险产品不当销售  31-32
    3.2.2 将保险产品与其他金融产品混淆  32-33
    3.2.3 选择性不说明保险产品重要信息  33-35
    3.2.4 肆意夸大保险产品收益  35-36
    3.2.5 同业诋毁  36-37
  3.3 寿险消费误导的原因透视  37-39
    3.3.1 来自寿险消费者的原因  37
    3.3.2 来自寿险营销员的原因  37-38
    3.3.3 来自保险公司的原因  38-39
    3.3.4 来自法律及监管的原因  39
  3.4 寿险消费误导的影响分析  39-42
    3.4.1 对保险消费者的影响  39-40
    3.4.2 对保险公司的影响  40
    3.4.3 对保险行业的影响  40-42
4. 营销员制度的国际经验及启示  42-50
  4.1 营销员组织形式及法律地位  42-44
  4.2 从业资格获取及再教育培训  44-45
  4.3 监管主体及透明度  45-47
  4.4 营销制度的国际经验对防范寿险营销误导的启示  47-50
    4.4.1 明确的营销员法律定位  47-48
    4.4.2 严格的资格审查、培训制度  48
    4.4.3 全方位且透明的监管  48-50
5. 防范寿险营销员误导保险消费的思路及对策措施  50-65
  5.1 微观层面  50-55
    5.1.1 提高寿险营销员资格获取门槛并健全教育培训机制  50-52
    5.1.2 丰富寿险营销员业绩考核指标  52-53
    5.1.3 完善寿险营销员薪酬体系  53-55
  5.2 中观层面  55-59
    5.2.1 明确寿险营销员法律地位  55-56
    5.2.2 认真贯彻投保提示、信息披露和回访制度  56-58
    5.2.3 成立保险代理人协会以实现全方位监管  58-59
  5.3 宏观层面  59-65
    5.3.1 健全寿险营销员保证金及责任担保制度  59-60
    5.3.2 提升营销员专业化进程  60-61
    5.3.3 促进监管信息化同时提升失信成本  61-62
    5.3.4 提升寿险营销员的立法层级  62
    5.3.5 畅通投诉渠道以降低维权成本  62-65
参考文献  65-69
后记  69-70
致谢  70-71
在读期间科研成果目录  71

寿险营销员误导保险消费问题研究

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