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寿险公司银保产品退保问题探讨

作 者: 王利芬
导 师: 孙蓉
学 校: 西南财经大学
专 业: 保险学
关键词: 寿险公司 银行保险产品 退保风险防范
分类号: F842.3
类 型: 硕士论文
年 份: 2013年
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内容摘要


银行保险以其接近百分之五十的市场占有率成为我国寿险销售的主要渠道,日渐受到业界的重视。而寿险公司银行保险严重的退保问题也成为保险市场上关注的热点问题,大规模的的银保退保现象严重影响了保险公司的正常经营、影响了银保渠道参与主体的公司形象和银保产品形象、影响了银行渠道的正常发展,也损害了银行保险购买者的利益。目前,银行渠道代理销售的银行保险产品绝大部分为寿险产品,因此对寿险公司银行保险产品退保问题及其影响因素进行分析,有助于各经营主体改进经营过程中出现的问题,完善相关制度措施,防范寿险公司银行保险产品大规模退保事件的再次发生。本文主要从寿险公司银行保险产品退保现状着手,在追溯银保发展历史,分析银保产品在寿险市场上的主体地位,银保产品退保的严重状况及其对参与各方的消极影响的基础上,借助对具体案例的分析,运用博弈论的知识,对银保参与各方的博弈进行探讨。同时,本文通过搜集到的大量数据,对银保的销售结构、投资收益等进行较为充分的对比分析,深入探讨我国寿险公司银行保险产品大规模退保的主要影响因素,即险种销售结构、产品创新力度、投资收益水平、销售成本管理、销售误导现象等。然后,本文通过对银保发达国家的金融法律、监管制度、税收优惠、人文环境等方面的借鉴,提出了我国需要完善之处。最后,本文从寿险公司、监管机构和社会环境三个层面上,初步构建了防范我国寿险公司银行保险产品退保的对策思路,提出了改进保险资金投资模式,构建薪酬激励约束机制,建立防范银行保险产品大规模退保的预警指标等对策思路。本文共分为六大部分。第一部分即导论。首先分析了银行保险退保的现状和研究银行保险退保问题的意义;其次,整理了银行保险退保相关的文献综述,并对国内外关于银行保险、退保方面的研究现状进行分析;再次,阐述了本文研究的主要内容与方法,概括了本文的基本框架和逻辑体系;最后,提出了本文的创新点和不足。第一章即寿险公司银行保险产品退保的相关概念。是寿险公司银行保险产品退保的理论基础。本章对银行保险、寿险公司银保产品和退保的定义和特点进行了分析。该部分为下文的分析论证提供了理论支持。第二章即寿险公司银行保险的发展历史、退保现状及其影响。主要分为国内外银行保险发展历史、我国银行保险退保现状和银行保险产品大规模退保的消极影响三个部分。通过对这三个部分的描述,使读者对银行保险的发展阶段、银行保险产品退保的严重性等有一个整体的了解。第三章即寿险公司银行保险产品退保的影响因素分析。该部分主要对我国银行保险产品退保的影响因素——险种结构、产品收益和销售代理,三个方面进行分析,并结合历年保险年鉴数据、各保险公司数据等,探讨了银保产品险种结构单一,考核制度不合理,代理成本攀升,投资收益低,销售误导严重,消费者购买银保产品和退保时的羊群行为等问题。第四章即防范寿险公司银保产品退保的国际经验及借鉴。本部分主要对银行保险发达国家的监管、法律、税收、人文环境等方面的特点进行分析,通过对其经验的借鉴,为我国寿险公司银保产品的健康发展作个参照。第五章即防范银保产品退保的对策思路。该部分针对前文分析的我国寿险公司银保产品退保的原因,在借鉴国际经验的基础上,结合我国银保发展的特点,从寿险公司层面、监管层面和环境层面提出了相应的对策建议,以期对我国寿险公司银保产品的健康发展起到促进作用。本文可能的创新点是在选题、研究方法及研究内容上有所创新。一是国内外对寿险保单的退保行为、银保合作模式及其风险管理等分析较多,针对银保退保的研究几近空白,而本文正是对此进行尝试,较为系统的探讨了寿险公司银保产品的退保问题;二是在本文的具体分析中,运用了案例分析和博弈论的方法,对银保产品具体退保情况展开探讨。同时,本文充分运用公开资料和数据,对寿险公司银行保险大规模退保的情况和影响因素进行了深入的探讨。最后,本文还对防范寿险公司银行保险退保的预警指标、监管模式和薪酬激励约束机制等进行了初步的设计。试图通过本文的研究,对寿险公司银行保险产品的退保问题以及防范寿险公司银行保险产品大规模退保风险,有所借鉴和启示。

全文目录


中文摘要  4-7
Abstract  7-14
0. 导论  14-24
  0.1 研究目的及意义  14-15
  0.2 研究现状及文献综述  15-18
    0.2.1 关于银保的文献研究  15-16
    0.2.2 关于寿险退保的文献研究  16-17
    0.2.3 关于寿险公司银保产品退保的研究现状及简要评述  17-18
  0.3 研究思路、内容和方法  18-22
    0.3.1 研究思路及内容  18-22
    0.3.2 研究方法  22
  0.4 创新点及不足  22-24
1. 寿险公司银行保险产品退保的相关概念  24-30
  1.1 银行保险的含义及特点  24-26
  1.2 寿险公司的银保产品特点  26-27
  1.3 寿险公司银保产品退保的含义及特点  27-30
    1.3.1 寿险公司银保产品退保的含义  28-29
    1.3.2 寿险公司银保产品退保的特点  29-30
2. 寿险公司银行保险的发展历史、退保现状及其影响  30-44
  2.1 寿险公司银行保险的发展历史及现状  30-37
    2.1.1 国内外银行保险的产生与发展  30-33
    2.1.2 寿险公司银行保险的发展现状  33-37
  2.2 寿险公司银行保险产品的退保现状及其案例分析  37-41
    2.2.1 寿险公司银行保险产品的退保现状  37-39
    2.2.2 寿险公司银行保险产品退保的案例分析  39-41
  2.3 寿险公司银行保险产品退保的消极影响  41-44
    2.3.1 对寿险公司及保险行业的消极影响  41-42
    2.3.2 对投保人的消极影响  42-44
3. 寿险公司银行保险产品退保的影响因素分析  44-64
  3.1 险种种类 产品品种单一,分红险一险独大  44-46
  3.2 产品收益 成本不断攀升,收益连创新低  46-56
    3.2.1 银保代理手续费不断攀升,导致银保成本负担过重  47-49
    3.2.2 银保趸缴占比过重,加剧退保现象发生  49-51
    3.2.3 宏观经济形势严峻,银保收益连创新低  51-56
  3.3 销售代理 销售误导现象及博弈分析  56-62
    3.3.1 银行保险的销售误导现象  56-58
    3.3.2 银行保险销售误导的博弈分析  58-62
  3.4 消费者行为的羊群行为  62-64
4. 防范寿险公司银保产品退保的国际经验及借鉴  64-71
  4.1 基于金融法制环境  64-65
  4.2 基于监管环境  65-66
  4.3 基于税收环境  66-68
  4.4 基于人文环境  68-69
  4.5 国际经验的启示及借鉴  69-71
5. 防范银保产品退保的对策思路  71-81
  5.1 防范银保产品退保的对策 寿险公司层面  71-74
    5.1.1 加大银保产品的创新力度  71-72
    5.1.2 加强银保资金的投资收益  72-73
    5.1.3 改革寿险公司银保产品代理销售的薪酬激励机制  73-74
  5.2 防范银保产品退保的对策 监管层面  74-78
    5.2.1 构建防范寿险公司银行保险产品退保的预警指标体系  75-76
    5.2.2 着力加强和改进监管,打造两会联手的监管模式  76-78
  5.3 防范银保产品退保的对策 环境层面  78-81
    5.3.1 完善银行保险法律体系,营造良好的发展环境  78-79
    5.3.2 推进税收制度改革,优化银行保险发展环境  79-80
    5.3.3 增强宣传和引导,营造良好的人文环境  80-81
6. 结语  81-82
参考文献  82-85
后记  85-86
致谢  86-87
在读期间科研成果目录  87

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