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商业银行中小企业信用贷款的信用分析-对RM制鞋企业的案例分析

作　者: 杨钢
导　师: 邓光军
学　校: 电子科技大学
专　业:
关键词: 中小企业商业银行信用贷款信贷配给信用分析
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
下　载: 4次
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内容摘要

中小企业融资难是一个普遍的现象。其原因在于，首先，中小企业受到自身实力、管理、规模、技术等方面的约束，投资风险高。其次，由于信息的不对称，银行对中小企业在行业、管理、财务状况、市场、产品以及一些金融行为等方面难以做出较为有效的风险度量、评估和监控。最后，由于中小企业资产有限，缺少抵押和担保。这些原因导致商业银行对中小企业贷款采取“从紧”、“惜贷”的策略，进而导致中小企业难以从银行融资。然而，随着我国市场经济的发展，中小企业在就业、GDP增长、出口创汇、促进创新以及税收等诸方面发挥着积极重要的作用，成为经济发展和社会稳定的重要支柱。另外，在众多中小企业中，也不乏许多具有创新能力强、极具战略意识、管理规范的优秀企业。这些优秀企业应是银行关注和给予融资的重点对象。本文首先从银行贷款考察的五个方面——借款人的个人品质、借款人的能力、资本结构、抵押、保险——对中小企业融资能力进行了分析，研究结论表明，银行在对中小企业甄别时需要特别关注和考察中小企业实际控制人的品质和能力。企业家优良的品质和能力能够降低中小企业的风险。本文建立一个简单的理论模型，重点考察企业家品质和能力对企业经营风险降低程度，研究发现，企业家的优秀品质和领先的战略意识（能力的体现）能够降低企业经营风险，进而降低信贷配给约束。这为银行给予优秀中小企业贷款提供了理论支持。最后，本文从RM制鞋企业融资问题的个案分析入手，分别分析了企业家能力和品德，分析表明，RM实际控制人具有敏锐的洞察力和战略规划、实施能力,这是银行授信参考的重要因素。本文还进一步分析了RM企业能力、担保情况、资本结构和企业竞争力，结论表明，RM值得贷款。长期的贷后检查表明，由于RM具有良好的信用，银行给予其信用贷款是正确的选择。本文的理论和案例研究，为银行给予优秀中小企业贷款提供了理论和案例支持。

全文目录

摘要  5-6
ABSTRACT  6-10
第一章引论  10-13
  1.1 研究背景和意义  10-11
  1.2 研究方法和研究内容  11-12
    1.2.1 研究方法  11-12
    1.2.2 研究内容  12
  1.3 创新和不足  12-13
第二章对借款人的信用分析  13-18
  2.1 品质  14
  2.2 能力  14-15
  2.3 资本结构  15-17
  2.4 抵押  17
  2.5 保险  17
  2.6 本章小结  17-18
第三章企业家品质与能力对信贷的影响  18-23
  3.1 基本假设  18-19
  3.2 模型  19-21
  3.3 本章小结  21-23
第四章民生银行授信 RM 制鞋企业的信用分析  23-44
  4.1 制鞋业背景和融资现状  23-25
    4.1.1 制鞋业背景  23-24
    4.1.2 制鞋业的融资现状  24-25
  4.2 RM 背景  25-26
  4.3 对 RM 的信用分析  26-42
    4.3.1 授信的风险因素分析  26-28
    4.3.2 RM 制鞋业的信用分析  28-42
  4.4 民生银行授信 RM 制鞋业的贷后检查  42-43
  4.5 本章小结  43-44
第五章研究总结与建议  44-48
  5.1 研究总结  44-45
  5.2 建议  45-48
致谢  48-49
参考文献  49-51
附录  51-55
  附录一：财务报表  51-53
  附录二：申请人民生银行授信情况  53-54
  附录三：中国民生银行中小企业首笔授信谈话记录表  54-55

商业银行中小企业信用贷款的信用分析-对RM制鞋企业的案例分析

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