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我国小微企业信贷研究
作 者: 杨锐
导 师: 赵新顺
学 校: 河南大学
专 业: 金融学
关键词: 小微企业 信贷 银行
分类号: F832.4
类 型: 硕士论文
年 份: 2013年
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内容摘要
“现代营销学之父”科特勒曾经说过:中小企业是任何一个经济体真正增长的发动机。一个社会真正的发展,要靠中小企业的驱动。随着我国市场经济的发展,小微企业的数量已经占我国企业的绝大多数。据统计我国的小微企业的数量已占企业总数的99.6%,为我国提供了75%以上的城镇就业岗位,创造的财富占国内生产总值的60%,纳税占全国税收总额的50%,极大地促进了是我国经济的发展,是我国经济的重要组成部分。它不仅可以满足人们不同层次的需求,而且可以提供就业岗位,扩大就业,实现社会稳定,推动和谐社会的构建。同时,小微企业还是技术创新的生力军,是科技创新的重要源泉,推动着社会科技的进步。尽管小微企业发展迅速,但是在小微企业的生产经营过程中,仍然面临着各种困难。从总体上看,小微企业大都处于产业链和价值链的末端,规模小,产值低。多数企业抵御各种风险的能力较弱,一旦遇到国内宏观调控或世界经济波动,小微企业往往首当其冲受到影响,产出减少,经济效益下滑。小微企业普遍面临着成本高、税负高;用工难、融资难的难题,在这些所有问题中,融资难显得最为突出。小微企业融资难,既与小微企业自身有关,同时也与银行有关。从小微企业自身来讲,小微企业因为规模小、资本小、风险大,不能达到创业板市场或中小板市场直接上市融资的苛刻条件;同时小微企业的生产规模小,抗风险能力低,市场竞争能力低,经营上也大都采取家族式经营管理模式,没有建立起完善的现代企业制度,组织架构简单松散,产权归属的不明晰,管理水平低;财务制度不健全,存在虚假财务报表。.信用意识淡薄,存在不诚信的现象,故意虚报财务指标,骗取银行贷款,甚至恶意抽逃资金、逃废银行贷款,从中获取利益的恶劣情况;缺乏有效地抵押物做担保等等,加剧了小微企业信贷难得状况。从银行角度,尽管各家商业银行都在极力加大对小微企业放贷,但是还是有许多因素制约着商业银行向小微企业发放贷款的力度。银行不愿意向小微企业发放贷款的原因大概有以下几个方面:(1)信息不对称问题。商业银行难以完全掌握小微企业的经营状况,小微企业为了获得银行的贷款,也可能会隐瞒一些对自己不利的信息以获得银行贷款,这样极易出现由信息不对称引起的逆向选择和道德风险。(2)商业银行对小微企业的信用评级体系不完善。以往的信用评级都是针对公司类客户的,对中小企业的评级体系却相对缺乏,而公司类客户的评级体系偏好企业的规模,看重企业的过去,忽视企业的成长性,这样的评级体系不适合对小微企业进行评级。(3)商业银行对小微企业的管理成本远远大于大中型企业,在商业银行以营利为目的的经营指导下,银行在选择企业时喜欢大企业贷款,不喜欢小微企业的小额贷款。另外商业银行对小微企业的担保要求过高,也缺乏专门针对小微企业的金融产品。针对以上情况,本文试图对这些问题的解决提出一些看法,分别从小微企业自身、银行角度来提出对策,此外从政府的角度提出,政府应该努力为小微企业提供一个良好的金融环境,为小微企业建立起包括信用评级和信用担保在内的社会化信用体系。同时政府应努力改善银行、企业和政府之间的关系。完善其社会服务体系,为小微企业贷款提供一个高效率,低成本的社会环境,共同解决小微企业的融资问题。全文分为四个部分:第一部分导论。首先对研究小微企业的重要意义进行简单探讨,对论文整体框架进行简单的介绍。第二部分介绍小微企业的定义,分析小微企业的现状,并对小微企业的历史信贷过程和风险进行分析。第三部分从小微企业自身和银行的角度,分析造成微小企业信贷难的原因。第四部分结合小微企业信贷难的现状,探讨小微企业、银行、政府各自应该如何解决小微企业的融资难问题,既可以保证银行利润的实现,又能够促进小微企业的发展,实现共赢。
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全文目录
摘要 4-6 ABSTRACT 6-9 目录 9-11 第一章 导论 11-13 1.1 研究小微企业信贷的目的和意义 11-12 1.2 研究方法 12-13 第二章 小微企业的界定及其信贷现状分析 13-18 2.1. 小微企业的界定以及发展现状 13-14 2.1.1 小微企业的界定 13 2.1.2 小微企业的现状 13-14 2.2 我国小微企业的信贷分析 14-18 2.2.1 我国的小微企业贷款的发展历程 14-15 2.2.2 我国小微企业信贷风险的表现 15-18 第三章 小微企业融资难的原因 18-23 3.1 小微企业自身的原因 18-19 3.1.1 生产规模小,设备落后,市场竞争能力差 18 3.1.2 经营管理水平不高,财务制度不健全 18 3.1.3 信用意识淡薄,存在不诚信的现象 18 3.1.4 缺乏有效地抵押物做担保 18-19 3.1.5 小微企业的发展存在一定的劣势 19 3.1.6 小微企业获得信贷融资的隐性成本大 19 3.2 银行的原因 19-23 3.2.1 信息不对称问题,商业银行难以完全掌握小微企业的经营状况 20 3.2.2 商业银行对小微企业的信用评级体系不完善 20-21 3.2.3 银行在选择银行时有偏好 21 3.2.4 银行的考核机制设置不当 21 3.2.5. 商业银行对小微企业的担保要求过高,且金融产品缺乏针对性 21-23 第四章 解决小微企业贷款难的对策 23-29 4.1 从小微企业来说 23-24 4.1.1 企业管理者经营水平的有待提高 23 4.1.2 企业应重视企业财务制度建设,规范企业财务制度,提高其财务信息的透明度 23-24 4.1.3 小微企业应该重视自身的发展,同时要注重诚信 24 4.2 从银行来说 24-27 4.2.1 商业银行应该树立主动为小微企业服务的意识 24-25 4.2.2 建立一套适合小微企业融资特点的有效率的管理体制和方式 25-26 4.2.3 商业银行应该制定适合小微企业的信用评级体系 26-27 4.2.4 要创新金融产品,同时建立多层次的小微企业融资担保体系 27 4.3 对于政府来说 27-29 4.3.1 引导商业银行为小微企业发放贷款 27-28 4.3.2 政府应该努力为小微企业提供一个良好的金融环境 28 4.3.3 政府应着力改善银行、企业和政府之间的关系 28-29 参考文献 29-30 致谢 30-31
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中图分类: > 经济 > 财政、金融 > 金融、银行 > 中国金融、银行 > 信贷
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