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后危机时期中国商业银行个人住房抵押贷款风险-以华夏银行为例

作　者: 刘娅楠
导　师: 霍学喜
学　校: 西北农林科技大学
专　业: 工商管理
关键词: 次贷危机次级抵押贷款个人住房贷款假按揭
分类号: F832.45
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

中国房地产市场的繁荣催生了房地产金融的蓬勃发展，个人住房贷款业务不仅帮助广大老百姓圆了“安居”之梦，也成为了商业银行新的盈利增长点。随着房地产市场调整期的到来，一直被视为优质资产的个人住房贷款即将进入高风险期。我国的个人住房贷款市场的发展存在诸多隐患，如过于依赖银行信贷资金、二级市场不发达无法实现风险的扩散和转移、信息不对称等。而肇始于美国的次贷危机对美国乃至全球的金融市场和实体经济的损害使得我们更需正视我国房地产市场和个人住房贷款市场的隐患和风险，并及时采取防御措施，避免类似危机的爆发，这也是本文的主要目的。国外的相关研究多以计量模型为基础，对次级抵押贷款和信贷风险进行量化研究，国内的学者通常围绕西方先进理论及制度的移植和借鉴而展开，进行定性的研究，有人结合中国国情，从理论和实践、法律和经济双视角来探讨如何更好地防范和抵御次贷危机和信贷风险。本文以美国次贷危机为背景，回溯历史、揭示原因，金融学和法律学相结合，演绎与归纳相结合，理论与实践相结合，对比和分析中美异同，以华夏银行和“假按揭”为例，并结合我国的商业银行个人住房贷款和房地产市场现状，归纳出相关风险敞口并提出了风控措施。本文主要分为五个部分。第一部分主要介绍了本文选题的背景、目的和意义，并系统概括了国内外学者对次贷危机的形成机理、应对措施的研究，以及对个人住房贷款所进行的定量和定性的分析，并从方法论的角度阐明了本文的写作方法、研究思路和可能的创新点。第二部分深入探讨了次级贷款的含义和推动因素，以及次贷危机对我国房地产市场和个人住房贷款市场的警示。第三部分阐述了商业银行个人住房贷款的含义、特征和类型，以及与之相关的四种主要风险。第四部分以华夏银行为实例，介绍了华夏银行主要面临的风险以及相应的风险管理措施，并以“假按揭”举例引出对信贷风险管理的探讨。第五部分则从多角度为信贷风险管理提出合理建议，为银行防范风险、国家防御危机出谋划策。本文研究发现，中美两国存在利息变动、房地产市场泡沫严重、个人住房贷款门槛较低等诸多相似之处。而中国商业银行在应对信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险时存在诸多不足之处，如内控制度不完善、个人征信体系不健全等。针对上述问题，国家应当加强宏观调控，合理引导房地产市场的健康发展，审慎发展个人住房贷款业务。同时，我们应当加速建立和完善个人征信系统和个人住房抵押贷款证券化机制等配套机制。完善国家立法，加强银行内控建设也是中国实现房地产市场和个人住房贷款市场健康发展的题中之义。

全文目录

摘要  5-7
ABSTRACT  7-12
第一章绪论  12-21
  1.1 选题背景  12-13
  1.2 选题的目的及意义  13-14
    1.2.1 选题目的  13-14
    1.2.2 选题意义  14
  1.3 国内外文献综述及评价  14-18
    1.3.1 国外文献综述  14-15
    1.3.2 国内文献综述  15-17
    1.3.3 国内外文献综述评价  17-18
  1.4 研究思路  18
  1.5 研究方法  18-19
  1.6 创新点  19-21
第二章次贷抵押贷款概述  21-29
  2.1 次级抵押贷款的含义  21-23
  2.2 次级抵押贷款发展的推动因素  23-25
    2.2.1 法律环境  23
    2.2.2 借款人和贷款机构、信用评级机构的道德风险  23
    2.2.3 资产证券化推波助澜  23-24
    2.2.4 宏观经济环境和政府举措  24-25
  2.3 次贷危机对中国的警示  25-29
    2.3.1 中国房地产市场和个人住房贷款市场  25-26
    2.3.2 中美两国对比  26-27
    2.3.3 对中国的启发和警示  27-29
第三章商业银行个人住房贷款概述  29-33
  3.1 商业银行个人住房贷款的含义  29
  3.2 商业银行个人住房贷款的主要类型  29-30
    3.2.1 公积金个人住房贷款  29
    3.2.2 个人住房抵押贷款  29-30
    3.2.3 个人住房组合贷款  30
  3.3 商业银行个人住房贷款风险概述  30
  3.4 商业银行个人住房贷款风险的主要类型  30-33
    3.4.1 信用风险  30-31
    3.4.2 市场风险  31
    3.4.3 流动性风险  31
    3.4.4 操作风险  31-33
第四章华夏银行个人住房贷款概述  33-39
  4.1 华夏银行“安居”系列个人住房贷款  33
  4.2 华夏银行个人住房贷款风险分析  33-34
    4.2.1 来自开发商的风险  33
    4.2.2 来自借款人的风险  33
    4.2.3 来自社会及自然界的风险  33
    4.2.4 来自银行自身的风险  33-34
  4.3 典型案例分析之“假按揭”案  34-35
    4.3.1 基本案情分析  34
    4.3.2 “假按揭”概述  34-35
  4.4 华夏银行个人住房贷款风险管理  35-39
    4.4.1 个人住房贷款风险管理目标  35
    4.4.2 “假按揭”等信贷欺诈现象的防范  35-36
    4.4.3 个人住房贷款风险管理组织架构  36-37
    4.4.4 个人住房贷款风险具体管理流程  37
    4.4.5 个人住房贷款风险管理体系发展方向  37-38
    4.4.6 应对“假按揭”现象的不足之处  38-39
第五章中国商业银行个人住房贷款风险管理初探  39-47
  5.1 国家宏观政策  39-41
    5.1.1 合理引导房地产市场健康发展  39
    5.1.2 审慎发展个人住房贷款业务  39-40
    5.1.3 大力拓展房地产业融资渠道  40
    5.1.4 加强金融监管  40-41
  5.2 建立个人住房抵押贷款市场的配套机制  41-43
    5.2.1 建立个人征信系统  41-42
    5.2.2 建立个人住房抵押贷款证券化机制  42-43
    5.2.3 建立相应的社会住房保障机制  43
  5.3 完善国家立法  43-44
  5.4 银行内控建设  44-47
参考文献  47-49
致谢  49-50
作者简介  50

后危机时期中国商业银行个人住房抵押贷款风险-以华夏银行为例

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