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C银行中小企业贷款风险识别与控制研究

作 者: 张莉
导 师: 李映照
学 校: 华南理工大学
专 业: 工商管理
关键词: 中小企业 授信业务 风险识别 风险管理
分类号: F832.4
类 型: 硕士论文
年 份: 2013年
下 载: 311次
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内容摘要


近年来,随着中小企业业务的发展,中小企业在经济运行中发挥着越来越重要的作用,特别是在创造就业机会、活跃市场、优化调整产业结构、推动经济增长等方面都起着举足轻重的作用。国家近年也髙度重视发展中小企业的发展,并出台了一系列支持中小企业的政策推动中小企业进行技术创新和产业升级,商业银行业也将中小企业业务作为重要的战略业务,纳入了银行内部考核的KPI体系当中,并不断的推出一系列中小企业融资产品,这在一定程度上缓解了部分中小企业融资困难的问题。但由于中小企业在风险抗衡上存在的天然免疫力不足,导致银行在中小企业业务发展和业务风险控制上难免把握不住一个很好的两者之间的均衡点。在论文中,本人结合自己多年的银行信贷及风险管理工作实践,首先重点介绍了C银行目前的中小企业贷款业务发展与资产质量状况,从中可以了解近年来银行对中小企业的融资不断增加,产品的品种也不断地扩大,但发展的同时也面临了极大的风险管理压力;接着从中小企业自身、银行和担保公司三方面对C银行中小企业融资所面临的风险进行揭示,同时进一步对风险成因进行剖析,从中可看到由于中小企业存在经营运作管理过程中的种种不规范以及自身相对较低的风险抵抗能力,而银行本身又并没有一套独立完全脱离大中型企业风险管理而纯适用中小企业的风险管理标准体系,因此银行对中小企业的风险识别与监控无法真正贴合客观实际,有鉴于此,论文最后针对银行对中小企业贷款的风险控制措施,主要包括了提高贷前评估的科学性、完善内部控制机制、健全贷后管理机制以及理顺创新机制等方面措施。

全文目录


摘要  5-6
ABSTRACT  6-10
图表清单  10-11
第一章 绪论  11-16
  1.1 研究背景和意义  11-12
  1.2 国内外研究状况  12-13
    1.2.1 国内关于中小企业贷款风险管理的研究  12
    1.2.2 国外关于信息不对称理论的研究  12
    1.2.3 国外评估中小企业信贷风险的方法  12-13
  1.3 研究内容与研究方法  13-16
第二章 中小企业贷款整体现状  16-20
  2.1 中小企业的界定  16-17
  2.2 中小企业贷款现状  17-19
    2.2.1 中小企业信贷增速加快  17
    2.2.2 相关政策在向中小企业倾斜  17-18
    2.2.3 银行业中小企业贷款资产风险质量情况  18-19
  2.3 本章小结  19-20
第三章 C 银行中小企业贷款目前存在的风险  20-35
  3.1 C 银行中小企业贷款业务发展情况  20-26
    3.1.1 近三年业务情况  20-21
    3.1.2 评级结构情况  21-23
    3.1.3 C 银行目前的主要中小企业信贷业务品种  23-24
    3.1.4 C 银行中小企业信贷资产风险分类情况  24-26
  3.2 来自企业的风险  26-28
    3.2.1 财务核算不规范引发的信用风险  26
    3.2.2 经营的个人中心化引发的道德风险  26-27
    3.2.3 私自改变贷款用途引发的监管风险  27
    3.2.4 缺少核心竞争力引发的市场风险  27-28
  3.3 来自银行的风险  28-32
    3.3.1 中小企业信贷评估体系不够科学所引发的评价风险  28
    3.3.2 人为放宽贷款的条件落实引发的信用风险  28-29
    3.3.3 贷后管理容易流于形式引发的管理风险  29-30
    3.3.4 员工操守引发的道德风险  30-31
    3.3.5 业务设计引发的产品风险  31-32
  3.4 来自担保公司方面的风险  32-34
    3.4.1 资本金不到位所引发的信用风险  32
    3.4.2 私下短期放贷所引发的投机风险  32-33
    3.4.3 占用客户资金情况严重所引发的兑付风险  33-34
  3.5 本章小结  34-35
第四章 C 银行中小企业贷款的风险成因分析  35-43
  4.1 信息不对称  35-37
    4.1.1 中小企业与商业银行  35-36
    4.1.2 商业银行信贷人员与商业银行本身  36-37
  4.2 企业管理水平有待提高  37-38
    4.2.1 管理者素质不高  37-38
    4.2.2 缺乏有效的现金管理手段  38
  4.3 外部环境及政策的不确定性  38-39
  4.4 银行现有机制的不适应性  39-41
    4.4.1 缺乏有效的风险预警机制  39-40
    4.4.2 产品创新效率不高  40
    4.4.3 银行保后管理流于形式  40-41
  4.5 担保公司组织架构不完善  41
  4.6 本章小结  41-43
第五章 C 银行中小企业贷款风险控制措施建议  43-51
  5.1 提高贷前评估的科学性  43-45
    5.1.1 加强贷前调查  43-44
    5.1.2 完善中小企业评级体系  44-45
    5.1.3 合理设计信贷方案  45
  5.2 健全贷后管理机制  45-47
    5.2.1 建立适合中小企业信贷业务特点的贷后制度  45-46
    5.2.2 推动渠道建设  46
    5.2.3 加强与商会、行业协会的沟通  46
    5.2.4 建立有效的预警机制  46-47
    5.2.5 建立信贷检查机制  47
  5.3 加强员工队伍建设  47-48
    5.3.1 增强信贷队伍的稳定性  47
    5.3.2 加强员工的培训  47-48
  5.4 理顺创新机制  48-49
    5.4.1. 盈利模式的创新  48
    5.4.2. 经营模式的创新  48-49
    5.4.3. 产品服务的创新  49
  5.5 加强担保公司的管理  49-50
    5.5.1 建立和完善担保公司的准入制度  49-50
    5.5.2 加强担保公司的保后管理  50
  5.6 本章小结  50-51
结论  51-53
参考文献  53-55
攻读硕士学位期间取得的研究成果  55-56
致谢  56-57
附件  57

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