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农村信用社“信改商”后农村金融服务功能变化及其保障研究-以A市农商银行为例
作 者: 张亚杰
导 师: 刘成玉
学 校: 西南财经大学
专 业: 农业经济管理
关键词: 农村信用社 A市农村商业银行 “信改商” “去农化” 农村金融服务
分类号: F832.35
类 型: 硕士论文
年 份: 2013年
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内容摘要
作为金融支农的主力军,农村信用社(下称农信社)在支持“三农”(农民、农业、农村)事业中发挥着十分重要的作用。在许多乡村地区,农信社甚至是唯一正规金融机构。1950年以来,经过数次由政府主导的改革,农信社的发展在各方面都取得了一定进展。但伴随改革不断深入,农信社内部各种深层次矛盾也日益暴露,并在一定程度上降低了农信社改制效果,比如到20世纪末,全国仍有53%的农信社仍处于亏损状态。为了从根本上理顺自身体制和机制问题,各地农信社从本世纪初开始了以去合作化、推股份制和建农村商业银行为核心的改革,即“股改”。改制后的农村商业银行,在规模、效益和可持续发展方面相较农村信用社都有了较大的改善,但与此同时,去合作化是否意味着“去农化”,商业银行的逐利倾向和盈利宗旨是否弱化“三农”金融服务,这些问题也开始慢慢浮出水面,并引起学界、政府部分和业界的关注与担忧。如何使农村商业银行在确保经营效率与可持续性前提下,继续加强和改善“三农”服务,便是本文写作的主要目的。本文运用金融抑制理论、金融服务保障理论和合作金融理论等诸理论,在详细调查研究基础上,对A市农商银行的改革进行全面、深入地剖析。得出如下结论:一是A农信社在业务创新、市场需求、经营理念、工作作风、内部控制和法人治理方面都面临着困境,急需进行改革。改制后的A市农商银行,在安全性、盈利能力、发展能力与可持续性等方面较之以前有很大改善,主要表现为不良贷款下降率、资本充足上升率、净利润增长率、资产利润增长率、贷款增长率、存款增长率都有一定的增幅,等等。说明改制后的A市农商银行在“三农”服务与支持上发挥了积极作用。二是由于商业银行的逐利性本质,A市农商银行在经营中出现了弱化支农的趋势。本文将改制前后的农信社与农村商业银行在业务结构、保障体系、金融产品服务、人员素质、条件设施、经营战略、市场定位及服务理念等方面进行了对比,对改制后的A市农商银行的贷款结构进行了数据分析,在理论和实践上共同论证了A市农商银行支农力度弱化的事实。最后针对“信改商”后如何完善农村金融服务保障体系,提出一些对策建议:(1)对农信社“信改商”实施宏观调控,防止农信社改制过度、过泛。(2)国家按权利义务对等原则,针对其“三农”服务数量与质量给予农商银行恰当的优惠政策,防治借“农”之壳,行非农之实。(3)加强和改善政府监管,尤其是银监局监管。(4)强化农民与涉农企业的参与和监督。(5)深化农村金融体制改革,扶持其他农村金融机构发展,包括农村合作金融,构建所有制多元,竞争适度有序的农村金融体系和农村金融服务一体化平台。(6)引导城市金融资金流向“三农”。本文的创新之处在于选题与视角创新,纵观前人各种研究,对于农信社的改革,研究范围多集中在农信社经营现状及如何完善农村金融服务。近几年,农信社纷纷改制为农村商业银行,对于农村商业银行“三农”金融服务弱化问题的研究还未广泛展开。本文从农村金融服务功能变化视角,对农信社“信改商”潮流进行理论分析和实证研究,并提出相关措施建议,希望在满足农商行盈利冲动和增长需求的情况下,不弱化、甚至强化对“三农”的金融支持。
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全文目录
摘要 4-6 Abstract 6-14 0 导论 14-29 0.1 研究背景 14-15 0.2 问题的提出 15-16 0.3 核心概念与范畴界定 16-20 0.3.1 农村信用社与农村商业银行 16-17 0.3.2 农村合作金融与农村信用社“去合作化” 17-18 0.3.3 农村金融服务 18-19 0.3.4 A市农商银行 19-20 0.4 相关研究回顾与成果梳理 20-25 0.4.1 农村商业银行和农村信用社的区别 20-21 0.4.2 农村信用社为什么要改制成农村商业银行 21-22 0.4.3 农村信用社改制成农村商业银行后“三农”金融服务功能的变化 22-23 0.4.4 改革调控与管理建议 23-24 0.4.5 简要评述 24-25 0.5 本文的研究内容及结构安排 25 0.6 研究方法和技术路线 25-27 0.6.1 研究方法 25-26 0.6.2 技术路线 26-27 0.7 论文创新 27-29 1 基础理论 29-37 1.1 弱势“三农”理论 29-30 1.2 农业信贷补贴论 30-31 1.3 农村合作金融论 31-32 1.4 股份制商业金融论 32-33 1.5 金融机构支农动力缺失论 33-34 1.6 合作金融与商业金融的区别 34-36 1.6.1 概念不同 34-35 1.6.2 设立方式不同 35 1.6.3 产权结构不同 35 1.6.4 服务范围不同 35-36 1.6.5 经营目标不同 36 1.7 本章小结 36-37 2 A市农村信用社发展阶段与历史贡献 37-45 2.1 我国农村信用社的改革发展历程 37-40 2.1.1 建国到1978年 发展初始阶段 37 2.1.2 从1979年至1996年 快速发展阶段 37-38 2.1.3 从1996年11月开始至2000年6月 合作制规范阶段 38-39 2.1.4 从2000年6月至2004年8月 深化改革阶段 39-40 2.1.5 从2004年8月至今 改革新阶段 40 2.2 A市农信社对“三农”发展的历史作用 40-42 2.2.1 逐年加大支持“三农”力度 41 2.2.2 以农业产业化为突破口,带动“三农”发展 41 2.2.3 在新农村建设中的作用更加凸现 41-42 2.3 A市农信社对中小企业的金融服务 42-43 2.3.1 完善制度建设、优化营销模式 42-43 2.3.2 产品创新满足不同融资需求 43 2.3.3 同时倡导绿色信贷,支持重点产业 43 2.4 小结 43-45 3 A市农信社改制 商业化趋势及其涉农服务功能变化 45-68 3.1 改制环境 45-48 3.1.1 A市政治经济文化的特殊地位 45-46 3.1.2 A市农信社网点资源近年来得到快速发展 46 3.1.3 A市农信社业务发展较快,金融服务品种增多 46-47 3.1.4 A市农信社不断充实自身人力资源 47 3.1.5 A市农信社电子结算得到发展 47-48 3.1.6 中外资银行在A市都设有分支机构,金融市场竞争激烈 48 3.1.7 A市经济发展为农信社提供机遇 48 3.2 改制动机 48-55 3.2.1 该市市自身经济发展的要求 49-50 3.2.2 A市农信社作为企业发展的需要 50-51 3.2.3 A市农信社产权制度需要改革 51-52 3.2.4 A市农信社的管理体制需要改革 52-54 3.2.5 A市农信社的法人治理结构急需转变 54-55 3.2.6 A市农信社自身经营需要改革 55 3.3 “信改商”后农村金融服务保障的变化 55-67 3.3.1 A市农商银行经营状况变化 55-59 3.3.2 “信改商”后支农力度的变化 59-64 3.3.3 农商银行盈利目标和支农任务的矛盾 64-67 3.4 本章小结 67-68 4 “信改商”后农村金融服务功能保障思路与调控政策 68-78 4.1 深化农村金融体制改革 68-70 4.1.1 允许民营资本进入农村金融领域 68 4.1.2 推进利率市场化,缓解农村金融抑制 68-69 4.1.3 培育和发展竞争性农村金融市场 69 4.1.4 加大对农村金融政策扶持力度 69-70 4.1.5 大力改善农村金融生态环境 70 4.2 整合农村金融机构职能 70-72 4.2.1 改制应因地制宜,防止农信社改制过度、过泛 70-71 4.2.2 发展中小金融机构,完善商业性金融组织体系 71 4.2.3 合理定位政策性金融业务范围,充分发挥其政策性金融职能 71-72 4.2.4 培育新的农村商业性金融主体 72 4.3 引导金融资金流向“三农”,弥补农村资金缺口 72-74 4.3.1 引导城市金融机构增加对农村信贷投入 72-73 4.3.2 强化和改进农村信贷管理,完善农业信贷投入机制 73 4.3.3 各类银行机构应发挥好自身作用 73-74 4.4 创新农村金融产品 74-75 4.4.1 创新农村金融服务品种 74 4.4.2 改善农村金融服务效率 74-75 4.5 实行配套制度和扶持政策创新 75-76 4.5.1 建立农村商业银行金融机构服务“三农”的政策激励机制 75 4.5.2 建立有效的农村信贷担保机制 75-76 4.5.3 建立保险制度 76 4.6 完善农村金融监管机制,发挥监管的支农引导作用 76-78 5 研究结论与展望 78-81 5.1 研究结论 78-79 5.2 研究展望 79-81 参考文献 81-86 致谢 86-88 在读期间科研成果目录 88
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中图分类: > 经济 > 财政、金融 > 金融、银行 > 中国金融、银行 > 金融组织、银行 > 城乡金融组织
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