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中美商业银行个人理财业务比较

作　者: 史静娴
导　师: 高焰
学　校: 四川师范大学
专　业: 企业管理
关键词: 商业银行个人理财利率市场化
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

自改革开放以来，我国国内生产总值增长迅速，随着国家推进收入体制和分配体制改革，以及“民富”思想的提出，近年来国家的战略规划一方面是要扩大国内的投资需求，另一方面是要加大消费对经济增长的刺激与拉动。这就对个人银行业务的发展提出了更高的要求，同时战略规划的实施也为未来个人银行业务的发展前景提供了保障。由于我国中产阶级正在形成，居民收入不断增加，他们对保值和增值的渴望强烈，对理财服务和产品有着多样化、专业化、个性化的需求。另外，融资渠道的多元化使企业对银行的依赖性降低，直接融资市场的发展以及对优质信贷资源的抢夺，直接导致银行收益减少，迫使得银行改变传统的盈利模式（依赖固定的利差收入）向发展中间业务以致整体结构的转型。本文运用了对比分析的方法，通过对中美商业银行个人理财业务在政策环境、业务发展状况、竞争环境、理财产品等方面进行比较，指出我国商业银行个人理财业务落后的表现主要是：个人理财业务同质化严重；理财业务局限于销售理财产品，且门槛较高；理财产品推广渠道狭窄，且对风险的揭示不充分。其原因主要是：分业经营模式限制了个人理财业务的发展；银行满足于稳定的存贷利差，没有充分重视个人理财业务；理财队伍建设不科学，人才欠缺；金融创新能力整体较弱且产品研发滞后。针对这些问题本文从监管部门和银行自身两个方面提出了改进建议。监管部门方面要深化金融制度改革，培育、开发银行个人理财市场；引导商业银行理财业务规范、健康、可持续发展；完善监管体制，规范和推动银信合作。银行方面要将理财业务的发展作为利率市场化背景下经营战略转型的重点；实施差异化竞争策略；建立标准化、专业化理财队伍，明确绩效考核；丰富营销方式，加大宣传力度等等，这样才能促进我国商业银行个人理财业务的更好发展。

全文目录

摘要  3-4
Abstract  4-6
目次  6-9
1 绪论  9-17
  1.1 研究背景及研究意义  9-11
    1.1.1 研究背景  9-10
    1.1.2 研究意义  10-11
  1.2 国内外文献综述  11-15
    1.2.1 国外文献综述  11-13
    1.2.2 国内文献综述  13-15
  1.3 研究内容和方法  15
    1.3.1 论文研究内容  15
    1.3.2 论文研究方法  15
  1.4 论文的创新与不足  15-17
2 理财业务相关概念界定  17-21
  2.1 理财与理财服务  17-18
    2.1.1 理财概念的界定  17
    2.1.2 理财过程及理财服务的特征  17-18
  2.2 银行个人理财业务概念及分类  18-19
    2.2.1 监管部门界定的银行个人理财业务概念  18
    2.2.2 理财顾问服务和综合理财服务  18-19
    2.2.3 个人理财业务的特征  19
  2.3 银行零售业及中间业务概念  19-21
    2.3.1 银行零售业务  19-20
    2.3.2 银行中间业务  20-21
3 中美商业银行及理财产品比较  21-35
  3.1 政策环境比较  21-23
    3.1.1 经营法规对比：美国实行混业经营，中国实行分业经营  21
    3.1.2 银行准入门槛对比：美国注册资本低，中国注册资本高  21-22
    3.1.3 利率制度对比：美国实行市场化利率，中国实行官定利率  22
    3.1.4 监管模式对比：美国采用“双重多头”制，中国采用“集中型”制  22-23
  3.2 理财业务发展状况比较  23-28
    3.2.1 中美商业银行当前发展情况  23-24
    3.2.2 中美商业银行资产结构和收入结构分析  24-28
    3.2.3 中美商业银行个人理财业务发展进程  28
  3.3 竞争环境比较  28-30
    3.3.1 银行数量和布局  28-29
    3.3.2 银行经营定位  29-30
  3.4 中美商业银行理财产品比较  30-35
    3.4.1 美国商业银行个人理财产品  30-33
    3.4.2 国内商业银行个人理财产品  33-35
4 与美国商业银行相比，国内商业银行个人理财业务落后的表现及原因  35-39
  4.1 国内商业银行个人理财业务落后的表现  35-36
    4.1.1 个人理财业务同质化严重  35
    4.1.2 理财业务局限于销售理财产品，且门槛较高  35
    4.1.3 理财产品推广渠道狭窄，且对风险的揭示不充分  35-36
  4.2 国内商业银行个人理财业务落后的原因  36-39
    4.2.1 分业经营模式限制了个人理财业务的发展  36
    4.2.2 银行满足于稳定的存贷利差，没有充分重视个人理财业务  36
    4.2.3 理财队伍建设不科学，人才欠缺  36-38
    4.2.4 金融创新能力整体较弱  38
    4.2.5 理财产品研发滞后  38-39
5 改进我国商业银行个人理财业务的思路及建议  39-44
  5.1 金融监管部门加大扶持力度，规范理财市场  39-40
    5.1.1 深化金融制度改革，培育、开发银行个人理财市场  39
    5.1.2 引导商业银行理财业务规范、健康、可持续发展  39
    5.1.3 完善监管体制，规范和推动银信合作  39-40
  5.2 商业银行进一步发展理财业务的对策建议  40-44
    5.2.1 将理财业务的发展作为利率市场化背景下经营战略转型的重点  40-41
    5.2.2 实施差异化竞争策略  41-42
    5.2.3 建立标准化、专业化理财队伍，明确绩效考核  42
    5.2.4 丰富营销方式，加大宣传力度  42
    5.2.5 完善商业银行金融商品的研发  42-43
    5.2.6 提高风险控制能力  43-44
结语  44-45
参考文献  45-48
致谢  48-49
在校期间的科研成果  49

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