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中国中小企业贷款问题研究—信号模型视角

作　者: 姜宝成
导　师: 汪新波
学　校: 首都经济贸易大学
专　业: 西方经济学
关键词: 中小企业信息不对称信号模型发送成本
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

在我国当前的经济发展中,中小企业占据着相当重要的地位。中小企业在创造产值、增加税收、科技创新,特别是创造就业机会方面,有着大企业不可替代的作用。我国的现实情况是劳动力众多,人力资源丰富,只有充分发展中小企业才能发挥我国的比较优势,不断增加就业岗位,实现经济快速、持续的发展。但是,我国中小企业的发展却面临诸多的限制和制约,比如有政策歧视问题,有市场准入问题,有身份待遇问题,但其中最主要的问题是资金问题。由于缺乏资金,许多中小企业不能及时抓住机遇,扩大规模,提高实力,进而发展迟缓。中小企业自身积累的资金有限,主要是靠外部融资。而外部融资中最为主要的,就是银行贷款。所以,要向解决中小企业发展问题,首先要解决中小企业贷款问题。那么,又是哪些因素造成了中小企业贷款难问题呢?在我国,这些因素主要包括：政府对中小企业不够重视,扶持力度不高；金融结构不合理,银行业高度集中；国有商业银行改革不彻底、不完善,缺乏足够的激励机制；中小企业经营灵活多变的特点与商业银行稳健经营的原则相悖；商业银行给中小企业贷款的交易费用较高,成本难以控制；中小企业管理不规范,帐目不清,甚至作假造假等等。但其中最为主要的原因是商业银行和中小企业之间巨大的信息不对称。信息不对称会造成逆向选择的后果。就信贷市场而言,商业银行不具有中小企业的信息,只能对中小企业做出整体性的评价,并要求较高的利率以补偿风险,这样做的后果只能是：那些信用较高的中小企业由于无法承受高额利息而退出信贷市场,剩下的只是那些信用较差的中小企业。这样的结果对于商业银行来说,其实是进一步增大了风险。那么,怎样克服两者之间的信息不对称呢?西方经济学家提出了两种主要的方法,即信号模型和信息甄别。信号模型是拥有信息的一方主动发送信号,以表明自身的特征状况；信息甄别是不拥有信息的一方主动设计一套机制,供拥有信息的一方选择,从而达到区分和辨别的目的。本文主要采用的就是信号模型理论。在本文的分析中,首先阐述一个现实经济中的案例,然后运用信号模型去分析该案例,指出信号模型的关键之处在于不同类型的中小企业发送信号的成本不同,并进一步的讨论在各种不同的因素影响下，信号模型会发生怎样的变化,进而得出相应的推论。最后根据信号模型的结论和推论,给出一些具体的建议和对策,从而达到解决信息不对称和逆向选择的问题。本文的结构如下：第一部分是导论,简要阐述本文要解决的问题和对已有文献进行综述；第二部分是说明我国中小企业的现状和贷款问题；第三部分是信息不对称理论的简要介绍和信息不对称对中小企业贷款的影响；第四部分运用信号模型理论对案例进行详尽的分析以及讨论在各种情况下信号模型的变化；第五部分是从信号模型的角度,给出一些建议和对策。

全文目录

提要  4-6
ABSTRACT  6-10
1 导论  10-16
  1.1 选题的背景与意义  10-11
  1.2 文献综述  11-14
  1.3 本文的研究方法、结构安排与创新之处  14-16
2 中小企业的现状和贷款问题  16-20
  2.1 中小企业概念说明  16-17
  2.2 中小企业在我国经济发展中的重要作用  17
  2.3 我国中小企业贷款问题的现状和原因  17-20
3 信息不对称问题及其对中小企业贷款的影响  20-23
  3.1 信息不对称理论简介  20-21
  3.2 信息不对称对中小企业贷款的影响  21-23
4 信号模型及其对中小企业贷款的分析  23-38
  4.1 概念的说明  23-24
  4.2 现实的案例:网络联保贷款  24-28
  4.3 对网络联保贷款的分析:信号模型  28-31
  4.4 对信号模型的扩展与讨论:其它现实因素的影响  31-36
    4.4.1 扩展与讨论(一):会员资格标准:强信号与弱信号  31-33
    4.4.2 扩展与讨论(二):商业银行对会员资格的态度  33-35
    4.4.3 扩展与讨论(三):信号模型的必备条件  35-36
  4.5 结论  36-38
5 建议与对策  38-43
  5.1 中小企业方面  38-39
  5.2 政府的角色  39-41
    5.2.1 完善政府角色的思路  39-40
    5.2.2 完善政府角色的建议  40-41
  5.3 商业银行和其它商业组织的作用  41-43
致谢  43-44
参考文献  44-47
在学期间发表的学术论文及研究成果  47-48
详细摘要  48-54

中国中小企业贷款问题研究—信号模型视角

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