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ZX银行小企业客户信用评级体系改进研究-基于兰州市工业小企业的案例分析

作　者: 王鹤睿
导　师: 刘朝阳
学　校: 兰州大学
专　业: 工商管理
关键词: 小企业信用评级层次分析法指标体系
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
下　载: 57次
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内容摘要

论文以建立ZX银行兰州市工业小企业客户信用评价体系和运行机制研究为目标,从信用评级的角度出发,在参照国内外企业信用评价体系的基础上,试探寻出一套适合ZX银行兰州市工业小企业客户的信用评价体系。中小企业的成长发展在推进经济增长、促进就业、提升和优化经济结构等方面都发挥着积极作用,促进中小企业发展对于经济发展和社会稳定的重要性不言而喻。我国中小企业在发展壮大过程中,也面临着很多问题,最突出的问题之一就是资金需求约束及融资困境。由于中小企业自身实力较弱,同时其发展又存在着巨大的资金需求,中小企业很难达到直接融资的各种要求,因此其融资方式还主要以向银行贷款的间接融资为主。虽然中小企业在资金需求上对商业银行有很强的依赖性,但是在目前商业银行的信用评价体系下,中小企业较难达到信用评级标准导致其融资难。可以说,目前商业银行仍没有对中小企业客户形成足够的重视。由于缺乏合理、可行并可靠的中小企业信用评价体系,商业银行对中小企业客户信用评价无法有效开展,商业银行对中小企业存在很大程度的“惜贷”和“限贷”,直接导致中小企业客户融资不易,这在很大程度上限制了商业银行中小企业业务的快速扩张和发展。因此,深入探析中小企业信用风险评价难的成因,有针对性的对ZX银行信用评级体系进行改进设计,解决中小企业融资困境和信用评价难题,是一个亟待解决的现实问题。鉴于目前中小企业巨大的融资需求,以及国家和地方政府对中小企业的政策支持,未来中小企业势必会成为商业银行的重要客户来源,商业银行之间也必然会开展激烈竞争以吸引中小企业客户。同时,抢占中小企业资源,提升对中小企业融资服务水平和能力,也是商业银行亟待解决的一大现实课题。论文从目前ZX银行信用评级体系现状入手,通过分析中小企业的发展现状和特征,指出商业银行现行的信用评级体系偏好于国有大中型企业等大规模企业,小企业客户信用特征在目前信用评级体系下难以得到客观真实反映,因此小企业客户较难达到商业银行的信用评级要求,相当部分的优质客户仅仅因为规模小而被拒之门外。现实的困境是,许多中小企业的信用远高于大企业,规模小却成为了他们的“短板”。因此,论文在分析、总结小企业内部结构特征和发展规律的基础上,针对性的就ZX银行兰州市小企业客户目前的信用评级体系进行改进,采用层次分析法对指标体系进行重新设计并利用统计方法改进评级指标的权重。最终得到了ZX银行针对兰州工业小企业客户的信用评级指标体系改进方案,并对该信用评级指标体系的改进方案进行了案例应用,并检验其可行性。论文希望通过就XZX银行兰州市工业小企业客户的信用评级指标体系进行指标重构,重视小企业的行业特征和地域特征,以及强化小企业信用评级指标体系的反馈和征询,以提高信用评级指标体系在信贷中的使用性为最终目的。在本文应用这一方法思路下,通过类似德尔菲法不断的、多轮的反馈征询,必然可以极大改进完善小企业信用评级指标体系,在一定的风险约束下对兰州市工业小企业的快速发展提供尽可能多的资金支持,实现ZX银行盈利和兰州各行业小企业快速发展的双赢局面。

全文目录

中文摘要  3-5
ABSTRACT  5-7
目录  7-9
一、绪论  9-14
  (一) 论文研究背景与研究意义  9-11
  (二) 论文研究思路  11-13
  (三) 论文研究主题与基本框架  13-14
二、中小企业信用评级的相关概念及理论综述  14-25
  (一) 小企业的划分标准与特征  14-15
  (二) 《巴塞尔协议》与银行信用风险控制  15-17
  (三) 信用评级相关理论综述  17-20
  (四) 我国中小企业融资困境与中小企业银行信用评级  20-25
三、ZX银行小企业客户信用评级现状与问题  25-42
  (一) ZX银行小企业客户业务现状与特色  25-27
  (二) ZX银行信用风险管理与小企业信用风险评价  27-34
  (三) ZX银行小企业贷款存在的主要问题  34-37
  (四) ZX银行小企业客户信用风险管理的症结分析  37-42
四、案例分析：基于层次分析法对于兰州市小企业客户信用评价体系的重构设计  42-59
  (一) 中小企业成长对于甘肃省经济发展的重要作用  42-43
  (二) ZX银行小企业信用评价指标体系设置原则  43-44
  (三) ZX银行兰州市工业小企业客户信用评级指标体系的改进  44-48
  (四) 基于层次分析法对于ZX银行兰州市工业小企业信用评级指标体系的改进  48-55
  (五) 具体案例应用  55-59
五、主要保障措施  59-63
六、结语  63-65
参考文献  65-66
致谢  66

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