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广东新型农村金融机构发展研究

作　者: 许继红
导　师: 王仁曾
学　校: 华南理工大学
专　业: 金融工程与经济发展
关键词: 村镇银行小额贷款公司农村金融改革
分类号: F832.35
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

2006年以来的新型农村金融机构改革的显著特点是放宽对于农村金融的市场准入机制。六年来，村镇银行已经组建了700多家，但发起数量在逐年减少，没有达到监管部门预期1000家的目标；小额贷款公司则发展迅速，数量已经达到6000多家；农村资金互助社从试点至今一直没有取得突破性进展，全国发起设立才不到50家，比较缓慢。由于本次改革是中央主导自上而下的改革，新型农村金融机构的内在激励机制设计是否合理是其能否在农村“生根发芽”的最重要因素，而相关政策的辅助，是其得以壮大的重要因素。从这个层面上说，新型农村金融机构在广东的发展前景，很大程度上决定权并不在广东，而在国家政策的导向以及新型农村金融机构自身的生命力。当然，广东的配套措施也将对村镇银行、小额贷款公司乃至资金互助社的发展产生不可忽视的作用。立足于全国农村金融改革的大视角，结合广东新型农村金融机构发展的现状及前景，运用SWOT分析方法，通过深入剖析近几年新型农村金融机构翔实的发展数据，本文发现：（一）新型农村金融机构改革的基本逻辑是：放宽农村金融资本准入，缓解“三农”融资难问题，促进农村经济发展，但是前提是必须坚持风险审慎原则。未来如不能解决这个问题，在进退两难的背景下，村镇银行的发展可能陷入僵局，中央也许会放弃快速增加村镇银行数量的目标，先观察目前已经存在的几百家村镇银行的营业情况，再做下一步的改革打算。（二）通过“只贷不存”，由民营企业主导发起的小额贷款公司，要求其向银行贷入资金比例不超过自有资本的50%以及在改制设立村镇银行时，要求由现有银行业金融机构作为主发起人，能够有效的控制小额贷款公司的“存款风险”。由于给大量的民间资本提供了一个合法的投资通道，实际发展情况在所有新型农村金融机构中最为乐观。资金互助社各省的认可均不高，说明制度设计还是有很多问题，发起激励不够，管制太过严格，原始资金匮乏等等。一个基本的现实是：想入股互助社的都是希望从互助社得到比自己入股更多贷款的农户，这就很难解决资金的匮乏问题。因此从根本上，建立资金互助社必须要依赖财政补贴，要靠地方政府投入一定的资金，支农“做实验”。（三）广东农村金融供给失衡严重，从宏观看，农业方面的信贷配给程度相当高，在60%-70%；从微观角度来看，涉农贷款覆盖较窄，很多农户多年没有向金融机构贷过款，农户的贷款规模及期限均得不到满足；所以新型金融机构发展具有广阔市场空间。广东目前发起设立了20多家村镇银行，但是由于“特许权价值”激励减弱，引入新的发起人困难，且银监会政策有所倾斜，明确了先西部、后东部；先欠发达地区、后发达地区的发展次序，广东未来村镇银行的审批设立以及发展较之前受到了一定限制。未来发展应当谋求“好”字优先，寻找村镇银行运作成功、可持续的经验比盲目的发展数量、规模，“大干快上”要更重要。小额贷款公司在广东的发展非常迅速，县域覆盖率已达到85%，资本金利用率为171%；担保方式灵活多样，信贷质量良好，在服务地方经济发展、满足“三农”和中小企业的信贷需求上发挥了重要作用。目前的主要问题在于融资渠道较窄，后续可贷资金不足，且政策支持较少，利润率偏低，发展后劲不足。农村资金互助社在广东至今无人申请无人推动，试点陷入停滞，主要原因在于监管过于严格，制度设计存在问题，农户申请试点的激励不足；而且政府推动意愿不强，政策支持力度不够。（四）未来国家对于村镇银行将采取更为审慎的态度，设立的数量增速将会减缓；小额贷款公司由于数量巨大，将给监管部门带来巨大监管压力，未来对于其的设立门槛可能会提高以抑制飞速增加。基于这样的大局判断，广东未来应促进存量村镇银行的发展质量，在狠抓金融监管的同时，可以学习其他先进省市的经验，通过适当的政策引导，加快小额贷款公司的发展速度。同时，要特别注重提高小额贷款公司的经营质量和利润率，促进其良性发展。资金互助社的发展要扎实推进，政府可以尝试划拨一项专款，或采取入股方式，或采取免息借贷方式，或采取补贴方式，进行少量的资金互助社试点。（五）广东推动新型农村金融机构的对策建议主要有五条：一是新型农村金融机构试点工作应积极稳妥，规范在前，兼顾发展，以规范促发展。二是应当出台一些配套措施，进一步促进村镇银行和小额贷款公司的发展。三是引导村镇银行、小额贷款公司创新金融产品服务，培养持续发展能力。四是建立和完善信贷担保和保险体系，构建农业贷款风险分散机制。五是加强征信制度建设，改善金融生态环境。

全文目录

摘要  5-7
Abstract  7-11
第一章绪论  11-17
  1.1 选题背景及研究意义  11-12
  1.2 国内外研究现状综述  12-14
    1.2.1 国外相关研究综述  12
    1.2.2 国内相关研究综述  12-14
  1.3 研究目标  14-15
  1.4 研究方法和技术路线  15-16
    1.4.1 研究方法  15
    1.4.2 技术路线  15-16
  1.5 本文的创新之处  16-17
第二章新型农村金融机构的定义及特点分析  17-24
  2.1 新型农村金融机构的种类  17-21
    2.1.1 村镇银行  17-18
    2.1.2 小额贷款公司  18-20
    2.1.3 农村资金互助社  20-21
  2.2 新型农村金融机构的特点分析  21-22
    2.2.1 明确定位服务于“三农”  21
    2.2.2 注册资本金门槛较低  21
    2.2.3 监管相对灵活  21-22
  2.3 三类新型农村金融机构的比较分析  22-23
  2.4 本章小结  23-24
第三章广东新型农村金融机构发展现状及存在问题  24-35
  3.1 新型农村金融机构发展具有广阔市场空间  24-26
    3.1.1 广东农业贷款信贷配给严重  24-25
    3.1.2 涉农贷款覆盖面较窄  25
    3.1.3 供需失衡呼唤新型农村金融机构  25-26
    3.1.4 新型农村金融机构在广东农村金融改革中发挥重要作用  26
  3.2 村镇银行发展现状及存在问题  26-29
    3.2.1 广东村镇银行发展现状  26-28
    3.2.2 广东村镇银行发展面临的问题  28-29
  3.3 小额贷款公司发展现状及存在问题  29-32
    3.3.1 广东小额贷款公司试点工作及成效  29-30
    3.3.2 小额贷款公司发展面临的主要问题  30-32
  3.4 农村资金互助社发展缓慢的原因  32-34
    3.4.1 农村资金互助社试点：全国首家资金互助社案例  32
    3.4.2 从百信案例看资金互助社发展瓶颈  32-34
  3.5 本章小结  34-35
第四章新型农村金融机构的深层次分析及其在广东的发展展望  35-41
  4.1 新型农村金融机构改革的逻辑  35-39
    4.1.1 商业银行主导新型农村金融机构试点  35-36
    4.1.2 商业银行发起村镇银行的激励机制分析  36-39
    4.1.3 小额贷款公司具有较大发展前景  39
  4.2 新型农村金融机构在广东的发展展望  39-40
  4.3 本章小结  40-41
第五章推动广东新型农村金融机构发展的对策建议  41-45
  5.1 新型农村金融机构试点应规范在前，兼顾发展  41-42
  5.2 完善支持新型农村金融机构发展的配套政策  42-43
  5.3 引导村镇银行、小额贷款公司创新金融产品服务，培养持续发展能力  43
  5.4 建立健全信贷担保和保险体系，构建农业贷款风险分散机制  43-44
  5.5 加强征信制度建设，改善金融生态环境  44-45
结论  45-48
参考文献  48-52
攻读硕士学位期间取得的研究成果  52-53
致谢  53-54
附件  54

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