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城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究

作　者: 陈昊
导　师: 蒋展; 李湛
学　校: 上海交通大学
专　业: 工商管理
关键词: 城商行科技创新型小微企业信贷评分模型信贷模式的优化
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
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内容摘要

本文从国内城商行发展过程中遇到的瓶颈、现状及国内科技创新型小微企业融资的现状出发，阐述大力发展科技创新型小微企业信贷业务是国内城商行差异化经营、错位发展的必由之路。本文通过对科技创新型企业特点的阐述，总结出此类企业在不同发展阶段具有不同的风险特征。相较于传统企业，此类企业往往具有固定资产占比较小，前期科研费用投入占比大，对利率定价敏感度较高等特点。基于以上特点，我们深入探讨对此类企业开展信贷业务时应如何进行有效客户识别、信贷审批以及后续管理。通过对同类不良客户数据库的挖掘以及对历史评级结果的比较，我们得出此类企业使用传统信贷评分模型评审的效果不佳，在信贷审批环节中我们建议，不能简单根据传统的企业客户评级模型的结果进行评审，这是由于科技金融型企业本身具有财务报表结构的特殊性以及高度依赖科技成果和知识产权产业化的特殊性，在实际工作中传统评分模型的评分由于过度依赖财务报表数据等定量评分指标而往往失真，无法全面反映企业的风险现状。我们建议应当开发适用于科技创新型小微企业的信贷评价模型，在此基础上，应充分考虑到评审官对企业实际所掌握的科学技术、市场前景乃至宏观的行业风险均存在信息不对称的情况，应当引入有效的科技专家评价手段以及事先设定的信贷评审准则对重要的分析项进行修正，以起到更好的实际评分效果。根据提出的评审优化方案，我们通过对历史数据以及传统信贷模型与优化信贷评审方案的评审结果进行比较后发现，评审的优化幅度相当明显，通过相同样本的模型评分结论的对比，我们得出优化信贷评审方案在评分区分度以及坏样本客户识别上的优越性。最后，通过总结和比较，本文对城商行有效支持科技创新型金融企业业务的优化方案进行总结，提出需要在批量开发、企业准入、科学评审以及有效贷后管理等方面全流程入手进行优化，提出信贷模式的优化建议。

全文目录

摘要  2-4
ABSTRACT  4-8
前言  8-9
第1章城市商业银行错位发展的必由之路  9-16
  1.1 中国城商行发展现状及面临困境  9-11
    1.1.1 银行业的行业竞争进一步加剧  9-10
    1.1.2 城商行的市场定位尚不清晰  10-11
    1.1.3 金融脱媒的趋势将使城商行更难与大型企业、特大型集团开展业务往来  11
    1.1.4 大型银行的规模优势转变为产品优势的压力  11
  1.2 科技创新型小微企业贷款申请现状  11-13
    1.2.1 科技创新型小微企业的定义  11-13
    1.2.2 科技创新型小微企业信贷业务开展现状  13
  1.3 城商行发展科技创新型小微企业信贷的必然性  13-16
    1.3.1 培育未来的细分行业龙头  14
    1.3.2 科技创新型小微企业的爆发增长也将带动城商行业务的快速提升  14
    1.3.3 门当户对的合作使长期深入合作成为可能  14-15
    1.3.4 科技创新型小微企业的业务带动作用具有无法比拟的优势  15-16
第2章科技创新型小微企业信贷业务发展的模式  16-21
  2.1 国内扶持政策  16-17
    2.1.1 直融渠道的进一步拓展  16
    2.1.2 政策内涵进一步丰富  16
    2.1.3 银行保险业联动协作、为科技金融“加码”  16-17
  2.2 硅谷银行科技创新型中小微企业信贷业务发展模式  17-21
    2.2.1 硅谷银行简介  17-18
    2.2.2 硅谷银行的历史和发展状况  18
    2.2.3 硅谷银行的盈利模式  18
    2.2.4 硅谷银行的风险控制  18-19
    2.2.5 硅谷银行的商业运作模式  19-21
第3章国内银行科技创新型小微企业信贷业务的实践  21-25
  3.1 融资需求的特殊性  21-22
    3.1.1 时效性要求特殊性  21
    3.1.2 贷款期限要求特殊性  21
    3.1.3 贷款定价要求特殊性  21-22
  3.2 行业筛选及目标客户准入  22
    3.2.1 不同行业在科技创新型小微企业的不良率上有明显差异  22
    3.2.2 行业准入及目标客户的通常做法  22
  3.3 批量开发策略  22-23
    3.3.1 园区联合开发策略  23
    3.3.2 创投推荐营销策略  23
  3.4 审批实践  23-24
  3.5 贷后风险管理  24-25
第4章科技创新型小微企业信用风险的管理  25-29
  4.1 科技创新型小微企业信用风险的特征  25-26
    4.1.1 各阶段风险特征差异明显  25-26
    4.1.2 企业资产占比中无形资产占比高，补充还款来源不足  26
    4.1.3 单体抗风险能力较弱  26
    4.1.4 银行与企业存在明显的信息不对称  26
  4.2 信用风险评估的发展趋势——信用评级  26-29
    4.2.1 信用评分概况  26-27
    4.2.2 各类信用评分模型概述  27-29
第5章小微企业客户信用评级模型方案  29-45
  5.1 信用评级模型整体结构说明  29-30
    5.1.1 评级模型结构设计原则  29
    5.1.2 定性与定量的结合方式  29-30
  5.2 评级指标体系与具体指标的确立  30-35
    5.2.1 评级指标体系  30
    5.2.2 评级指标的确立  30-31
    5.2.3 具体指标释义及评分依据  31-35
  5.3 模型开发方法——指标权重的确定以及检验  35-37
  5.4 信用评级模型的最终确定  37-39
  5.5 评级模型评分结果的合理使用  39-41
    5.5.1 违约数据分析  40
    5.5.2 风险管理前置——信贷准则的引入  40
    5.5.3 技术专家组的引入  40-41
  5.6 具体企业案例在小微模型的使用及与传统模型评审结果的比较  41-45
第6章建立符合科技创新型小微企业特点的新型信贷模式的若干建议  45-50
  6.1 风险共担的融资体系的建立  45-46
  6.2 有效的客户识别渠道与方法  46
  6.3 专业化团队的建立  46-47
  6.4 正确合理使用信用风险模型  47
    6.4.1 引入信贷准则，弥补模型缺陷  47
    6.4.2 合理解读信用风险评级  47
    6.4.3 动态调整信用评级模型以及信贷准侧  47
  6.5 信贷评分模型结果结合技术专家评审结果的信贷审查方案  47-48
  6.6 具体信贷品种选择应以绑定企业现金流的产品为宜  48
  6.7 探索“后定价”模式为核心的风险补偿定价机制  48
  6.8 信贷模式优化效果比较  48-50
第7章结论  50-52
参考文献  52-53
致谢  53-56
附件  56

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