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浅析汽车保险欺诈及对策构建-由“碰瓷案件”频发引发的法律思考

作　者: 张芳
导　师: 方乐华
学　校: 华东政法大学
专　业: 法律
关键词: 碰瓷 汽车保险欺诈 射幸性 车险数据库 反保险欺诈机构
分类号: D922.284
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
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内容摘要


近年来，随着我国经济的高速发展及人民生活水平的提高，汽车总量不断上升，汽车化进程加快，同时相对应的机动车保险业务也快速发展。但是，随着车险市场的迅速发展，碰瓷等车险骗赔现象日益加剧。据统计，每年我国汽车保险骗赔金额占到理赔总金额的很大一部分。碰瓷这种保险欺诈行为，不仅给保险公司带来巨额的经济损失，还损害了其他投保人的利益，更重要的是影响了整个保险业的健康发展，破坏了保险市场秩序，甚至整个社会的经济秩序。所以，为了规范保险市场秩序，促进其健康、有序地发展，亟需解决这些问题。我国保险业虽然发展迅速，但是法律法规及制度建设跟不上，由于投保人信息不能实现共享，所以保险人处于信息不对称的地位，加上保险公司内部制度的缺陷，导致碰瓷的防治非常困难。本文通过四章的内容论述了碰瓷的相关内容，得出防治的政策。第一章通过碰瓷案例的分析，点出碰瓷骗保的相关内容，进而引出碰瓷的这个词语的由来、当代社会的引申义及保险欺诈的定义。第二章对碰瓷骗保有关的保险理论进行分析，包括信息不对称、射幸性及损失补偿原则等。投保人与保险人之间的信息不对称诱发道德危险，保险人处于信息劣势地位，导致投保人虚报车辆信息。保险合同本身具有射幸性，使保险赔偿具有不确定性，是道德风险的主要原因。损失补偿原则作为保险法律关系的一个重要原则贯穿其中。第三章对碰瓷案件的性质分析，论述碰瓷的隐蔽性、多方勾结、社会危害严重等特点，利用不良习惯、团伙性作案等手段，以重复投保、超额投保、低险高赔等形式表现出来。第四章将引起碰瓷案件的根本原因、客观原因、主观原因、制度原因逐个分析，论述碰瓷案件的恶劣影响，把国外汽车保险欺诈的现状与我国的现状作对比，借鉴先进的经验，引出法规制定、保险信息共享、保险公司的制度改进、反保险欺诈机构的设立等措施来防治碰瓷案件。

全文目录


摘要  4-6
Abstract  6-11
导言  11-13
  一、 选题背景及意义  11-12
  二、 文献综述  12-13
  三、 研究与分析方法  13
第一章 对碰瓷有关问题的概述  13-17
  第一节 由“碰瓷”引发的保险欺诈案例分析  13-16
    一、 交通事故责任的认定  14-15
    二、 向多家保险公司投保，骗取保险金  15
    三、 选用低档车碰高档车  15-16
    四、 以次充好，夸大损失  16
  第二节 “碰瓷”的由来及概念界定  16-17
第二章 碰瓷案件的理论分析  17-22
  第一节 信息不对称导致保险人处于弱势地位  17-19
  第二节 保险合同的射幸性诱导保险欺诈的发生  19-20
    一、 射幸合同的定义  19
    二、 射幸性是道德风险发生的首要原因  19-20
  第三节 损失补偿原则  20-22
    一、 损失补偿原则的由来  20
    二、 损失补偿原则的性质  20-22
    三、 我国对损失补偿原则的规定  22
第三章 碰瓷案件性质的认定  22-25
  第一节 碰瓷案件的特点  22-23
    一、 隐蔽性  22-23
    二、 多方勾结  23
    三、 社会危害严重  23
  第二节 碰瓷案件的手段  23-24
    一、 利用受害人的不良驾车习惯制造保险事故  23-24
    二、 利用老旧名牌汽车碰瓷  24
    三、 团伙有组织地作案  24
  第三节 碰瓷骗保的表现形式  24-25
    一、 重复保险  24-25
    二、 超额投保  25
    三、 夸大损失，低险高赔  25
第四章 引发碰瓷案件的原因及对策分析  25-38
  第一节 导致碰瓷案件频发的原因  25-28
    一、 根本原因  25-26
    二、 客观原因  26-27
    三、 主观原因  27-28
  第二节 碰瓷案件的影响  28-30
    一、 侵害保险公司的利益，致其造成巨大损失  29
    二、 损害其他投保人的合法权益  29
    三、 败坏社会道德风气，破坏经济的稳定发展  29-30
  第三节 国外汽车保险反欺诈现状  30-32
    一、 美国反保险欺诈研究现状  30-31
    二、 英国反保险欺诈研究现状  31-32
    三、 日本反保险欺诈研究现状  32
  第四节 碰瓷案件的监管及防治措施  32-38
    一、 健全完善保险法规，提高公众法律意识  32-33
    二、受害人及时报案 加强自我保护意识  33-34
    三、 建立信息中心，实现信息共享  34-35
    四、 加强保险公司内部监管  35-36
    五、 设立专门的反保险欺诈机构  36
    六、 加强汽车修理行业的管理整治  36
    七、 对保险欺诈行为严惩不贷  36-38
结语  38-39
参考文献  39-41
后记  41-42

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