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日本人寿保险的发展演进及对我国寿险发展的启示

作　者: 单月华
导　师: 兰虹
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险学
关键词: 人寿保险日本中国寿险业启示建议
分类号: F843.13
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

从1762年人身保险的发展进入现代阶段,到现在已经有二百多年的历史,了解这一阶段中不同国家寿险发展的过程和特点,无疑对研究探讨我国寿险的发展具有十分重要的意义。国际上许多国家已经拥有了上百年的保险发展史,这是我们的一笔宝贵财富,吸取借鉴他们发展过程中的宝贵经验,可以使我们少走弯路。日本是我们的邻邦,其寿险业曾经历过飞速发展,创造了世界保险史上的神话,但在其繁荣背后却隐藏着潜在的危机,过高的预定利率、监管部门的过分呵护、自身风险意识的低下,最终导致了新旧世纪交接之时的倒闭风潮,神话归于破灭。虽然现在我们国家的经济水平跟日本还有一定差距,处于不同的发展阶段,但在寿险市场上,二者之间有很多相似之处,比如日本居民储蓄率也较高,战后也经历了家庭小型化的演变等。了解保险发展的历史,总结、吸取经险和教训,是今天保险业顺利发展的需要,也是深入开展保险学术研究的需要。因此,关注日本人寿保险发展的进程,研究并吸收其有益经验,对于加速推进我国寿险业加入全球经济一体化,更新观念,改善管理,增强核心竞争力,实现跨越式发展具有重要意义。本文包括绪论和正文部分,其中正文部分分为四章。在绪论部分中,笔者阐述了论文写作的意义和目的,阐述了国内外的研究状况和论文的创新之处。正文第一章首先介绍了人寿保险思想的产生和人寿保险制度的形成,通过一些重要的历史性事件,描述人寿保险从原始的萌芽状态到世界上第一家真正科学经营的人寿保险公司成立的演变历程。接着介绍了寿险产品的发展过程和其功能,随着生产力的发展,人们希望得到更多的保障,因此,除了最初只有死亡保障的保险,逐渐出现了生存保险、生死结合的两全保险和年金保险,我们称之为传统型寿险产品。生产力继续发展,资本市场的不断发展和成熟起来,创新型寿险产品也随之问世。最后从经济、人口、金融政策环境和社会保障水平几个方面,阐述了影响人寿保险发展的因素。第二章分析我们的邻邦——日本人寿保险的发展历程。首先简单介绍了日本人寿保险的起源和初步发展。其次,重点介绍日本人寿保险二战后的高速发展状况及其原因。二战后日本经济快速发展,1968年GDP达到1000亿美元,在经济规模上成为西方国家中仅次于美国的第二经济大国。人均GDP在1971年达到2000美元,3年后突破3000美元。随着国民收入水平的提高,人身保险得到快速发展。另外战后寿险公司降低保费,大力宣传和普及保险知识,积极开发新险种,有效运用保险资金,提高投资收益等措施也为人寿保险的快速发展做出了贡献。再次,分析日本人寿保险的衰退及其原因。20世纪90年代初,日本经济泡沫破灭,股票市场和房地产市价暴跌,对日本寿险公司形成一连串的打击,寿险资金运用效果不理想,老保单利差损严重,许多大型寿险公司信用等级下降,一些中型寿险公司相继破产。究其主要原因：一是在泡沫经济时代,寿险公司为了迅速占领市场份额,增加其保费收入,采取了粗放式经营模式,大量销售高预定利率的保单,使得投保人在享有了保险保障的同时获得了高于银行同期存款利率的预定利率。这一举措无疑使日本寿险保费收入迅速增加,使得日本迅速称雄于世界保险市场。但是过高的预定利率给公司投资部门增加了压力,同时也埋下了诸多隐患,是导致寿险公司连续破产的一个诱因。二是数额巨大的高风险投资失败,比如投资外汇衍生商品和证券公司发行的与股票指数联动的债券等。三是受到外资寿险公司的大举进入冲击。由于战后日本各保险公司处于政府严格的管制和保护之下,缺少经营自主权,缺乏竞争力,日本金融市场逐步开放后,欧美大保险公司迅速占领日本寿险市场。四是人口减少、居民储蓄减少以及寿险市场趋于饱和等社会经济环境变化的影响。鉴于日本国内寿险业务趋于饱和,各家寿险公司纷纷转向亚洲的新兴市场寻求发展机会,并在07年完全放开银行保险产品。最后,通过比较中日两国寿险市场的基础条件,分析日本人寿保险发展对我国寿险发展的启示。第三章主要介绍我国人寿保险的发展进程和目前仍存在的问题。首先介绍改革开放后,中国人民保险公司独家垄断时期寿险业发展状况。接着介绍产寿险分业经营以来人寿保险的发展进程。最后,着重分析加入WTO,三年过渡期以及寿险业全面对外开放后,我国寿险业开展的主要工作、取得的成绩和经验。截止2008年底,全国共有人身保险公司56家,其中中资公司30家,外资公司26家；综合性寿险公司47家,专业健康保险公司4家,养老保险公司5家。目前,人身保险市场已形成了以国有保险公司和股份制公司为主体、综合型和专业型保险公司并存、中外资保险公司同场竞技、多家保险公司竞争发展的新市场格局。虽然在入世后,寿险业取得了令世人瞩目的成绩,但同世界其他保险市场成熟的国家相比,我国寿险业在发展中仍然存在着很多的问题：一是市场集中度偏高、有效供给不足；二是对新型营销渠道监管缺位；三是保险资金运用能力和投资收益较低；四是金融替代产品不断涌现,业务竞争压力变大。针对我国寿险业目前仍然存在的一些问题,第四章对我国转型期人寿保险的发展提出建议。首先介绍转型期寿险业将面临的社会、经济、国际等发展环境,总体上看,寿险业发展既有挑战、又蕴含机遇,既有困难、又有有利条件。我国寿险业应顺应形势,趋利避害,加速发展。接下来从寿险供给、需求、政策监管等方面对我国寿险业的健康长期发展提出建议。供给方面,寿险公司应转变经营观念,注重经济效益,改善保险产品结构,正确处理好调结构和防风险、稳增长的关系,统筹区域协调发展,统筹城乡协调发展；同时要加强产品开发,提高有效供给；并不断进行服务创新。需求方面,应加强对消费者的风险教育与保险知识普及,提高全民的保险意识,引导理性消费；同时通过税收等优惠政策,提高居民主动投保的积极性。政策监管方面,加快寿险业监管国际化进程。加强寿险公司的偿付能力监管；加强寿险资金监管,防范投资风险；加强寿险公司的信息披露,加强社会舆论监督；加强寿险营销员队伍管理,建立健全风险防范和应急处理机制。同时监管机构要充分发挥政策导向作用,引导我国寿险业平稳健康持续的发展。本文主要利用实证分析、比较分析和归纳分析的方法,引用大量的文献和数据资料介绍了日本和中国寿险业发展的进程。分析日本人寿保险兴衰变迁的原因,总结经验与教训,结合我国国情和我国寿险业面临的经济、社会、国际环境,为我国寿险业的发展提出一些建议。

全文目录

摘要  4-7
Abstract  7-12
前言  12-17
  0.1 研究目的和意义  12-14
  0.2 国内外研究现状和发展趋势  14-16
  0.3 研究方法、创新点与不足  16-17
1. 人寿保险的发展概述  17-27
  1.1 人寿保险思想的产生与人寿保险制度的形成  17-20
    1.1.1 人寿保险思想萌芽  17-18
    1.1.2 人寿保险制度形成  18-20
  1.2 人寿保险产品的发展演进及其功能分析  20-23
    1.2.1 传统人寿保险产品的发展和功能  20-21
    1.2.2 创新型人寿保险产品的发展和功能  21-23
  1.3 影响人寿保险发展的因素分析  23-27
    1.3.1 经济因素  23
    1.3.2 人口因素  23-25
    1.3.3 金融政策  25
    1.3.4 社会保障水平  25-27
2. 日本人寿保险的发展演进分析与借鉴  27-43
  2.1 日本人寿保险的起源与初步发展  27-28
  2.2 战后日本人寿保险的发展  28-35
    2.2.1 战后日本人寿保险的恢复  28-30
    2.2.2 日本人寿保险的高速发展  30-35
  2.3 日本人寿保险业的衰退  35-40
    2.3.1 衰退历程  35-37
    2.3.2 日本寿险市场衰退因素探析  37-39
    2.3.3 寿险市场饱和状态下,寻找新的机遇  39-40
  2.4 日本人寿保险演进的启示  40-43
    2.4.1 中日两国寿险市场基础条件的比较  40-41
    2.4.2 日本寿险业演进的经验与教训  41-43
3. 改革开放后我国人寿保险的发展进程与现状  43-60
  3.1 混业经营时期人寿保险的发展(1982—1995年)  43-45
    3.1.1 改革开放初期寿险业的释放(1982-1987年)  43-44
    3.1.2 三足鼎立(1988—1995年)  44-45
  3.2 分业经营后人寿保险的发展状况  45-47
  3.3 加入WTO后我国寿险业取得的成绩  47-57
    3.3.1 入世的三年过渡时期(2001年底-2004年底)  47-51
    3.3.2 全面对外开放后我国寿险业开展的主要工作  51-54
    3.3.3 全面对外开放后我国寿险业取得的主要成绩和经验  54-57
  3.4 我国寿险业发展仍存在的问题  57-60
    3.4.1 市场集中度偏高,有效供给不足  57-58
    3.4.2 新型营销渠道监管制度缺位  58
    3.4.3 保险资金运用能力和投资收益较低  58-59
    3.4.4 替代产品不断涌现,业务竞争压力变大  59-60
4. 我国转型期人寿保险的发展建议  60-72
  4.1 未来人寿保险面临的发展环境  60-63
    4.1.1 社会环境  60-61
    4.1.2 经济环境  61-62
    4.1.3 国际环境  62-63
  4.2 提高人寿保险供给  63-66
    4.2.1 转变经营观念,注重内涵式发展  63-64
    4.2.2 强化产品开发,提高有效供给  64-65
    4.2.3 不断进行服务创新  65
    4.2.4 统筹区域协调发展  65-66
    4.2.5 加大农村寿险市场的开发  66
  4.3 促进人寿保险需求  66-68
    4.3.1 风险与保险教育  66-67
    4.3.2 理性保险消费的引导  67
    4.3.3 提供税收优惠政策  67-68
  4.4 风险控制与政府的政策和监管  68-72
    4.4.1 加强监管促进寿险的持续健康发展  68-70
    4.4.2 政策引导  70-72
参考文献  72-75
后记  75-76
致谢  76-77

日本人寿保险的发展演进及对我国寿险发展的启示

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